Überblick der über die Leistungen einer privaten Zusatzversicherung für ambulante Behandlungen. Alle wichtigen Informationen zu diesem Zusatztarif für gesetzlich Versicherte:

Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen werden ständig gekürzt. Um diese Lücken auszufüllen und eine bessere Versorgung zu sichern, schließen viele gesetzlich Krankenversicherte inzwischen eine private Zusatzversicherung ab. Die Versicherungsunternehmen bieten solche Zusatztarife im Baukastensystem an.

Der Versicherungsnehmer kann das Leistungspaket für solche privaten Zusatzkrankenversicherungen nach seinen individuellen Bedürfnissen auswählen. So ist in der Regel auch eine zusätzliche Absicherung nur für die ambulante Behandlung möglich.

Übersicht über die Leistungen

Die private Zusatzversicherung für ambulante Behandlung beinhaltet meist folgende Leistungen:

• anteilige Kostenerstattung für Brillen und Kontaktlinsen
• ambulante Operationen (auch Augenoperationen)
• mehr Erstattung bei teureren Hörgeräten
• Behandlungskosten beim Heilpraktiker (teilweise beschränkt auf jährliche Höchstbeträge)
• Heilmittel wie Massagen und Heilpackungen
• Zahnzusatzversicherung: der Regelzuschuss der Krankenkasse kann verdoppelt werden oder der Eigenanteil wird über die Zusatzversicherung erstattet.

Häufig bietet eine derartige Krankenzusatzversicherung auch noch eine integierte Auslandsreisekrankenversicherung an. Sie erstattet komplett im Ausland anfallende ambulante Behandlungskosten. Deshalb benötigt der Versicherte keine zusätzliche Versicherung für Auslandsaufenthalte mehr. Auch für eine Auslandsreise benötigte Schutzimpfungen können über eine private Zusatzversicherung für ambulante Behandlung abgedeckt werden.

Der Bereich Medikamente ist ein weiterer Pluspunkt für einen privaten Zusatztarif. Während von den Krankenkassen immer mehr Medikamente aus dem Leistungskatalog gestrichen werden oder einen immer höheren Eigenanteil erfordern, kann man sich die Kosten eines Privatrezeptes von seiner Zusatzversicherung erstatten lassen.

Die Versicherungen unterscheiden bei den Tarifen zwischen Ergänzungstarifen und Modultarifen. Beim Ergänzungstarif sind Leistungen aus verschiedenen Teilbereichen frei wählbar. Bei den Modultarifen sind die Leistungsbereiche immer festgelegt. Modultarife bieten in den meisten Fällen die besseren Leistungen, sind aber auch teurer.

Wer eine private Zusatzversicherung für ambulante Behandlung abschließen möchte, sollte sich vorab überlegen, welche Leistungen er wirklich benötigt und dann entsprechende Angebote einholen. Je nach Alter und Geschlecht gibt es schon Angebote zwischen sechs und zehn Euro monatlich.

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Viele Patienten möchten sich nicht nur der Schulmedizin anvertrauen, sondern auch auf naturheilkundliche Verfahren zurückgreifen können. Hierfür ist größtenteils eine Zusatzversicherung für Heilpraktikerbehandlungen notwendig.

Die Notwendigkeit einer ergänzenden Versicherung gilt dabei nicht nur für gesetzlich Krankenversicherte. Zwar übernehmen manche privaten Krankenversicherungen gewisse Heilpraktikerbehandlungen, aber meist erhalten sowohl gesetzlich Versicherte als auch privat Versicherte nur sehr geringe Leistungen für homöopathische oder sonstige naturheilkundliche Behandlungen.
Dann bleibt ein großer Eigenanteil übrig, der durch eine entsprechende Krankenzusatzversicherung abgedeckt werden kann.

Hinweis: Auch wenn eine Zusatzversicherung für Heilpraktikerbehandlungen dazu dient den Eigenanteil zu verringern, ist jedoch zu beachten, dass es in den meisten Fällen nicht möglich ist die Leistungen vollständig völlständig ohne Eigenanteil zu erhalten.

Zehn Punkte, die man bei der Wahl einer Zusatzversicherung für Heilpraktikerbehandlungen berücksichtigen sollte:

• Heilpraktikerkosten sollten mindestens zu 80 Prozent erstattet werden.
• Abrechnungen sollten nach dem Gebührenverzeichnis für Heilpraktiker (GebüH) und nach dem Hufeland-Leistungsverzeichnis möglich sein. Nach Hufeland dürfen nur Ärzte, die naturheilkundlich behandeln, abrechnen und viele Therapieformen sind in diesem Abrechnungsverzeichnis ausgeschlossen. Heilpraktiker rechnen überwiegend nach dem GebüH ab.
• Prüfen Sie, ob Ihre Zusatzversicherung für Heilpraktikerbehandlungen bestimmte Therapieformen ausschließt, die Sie vielleicht benötigen.
• Zahlt die Versicherung bis zum Höchstsatz der GebüH? Manche Versicherer zahlen nur den Regelsatz. Der Rest geht zulasten des Versicherten.
• Mindestens 1.000 Euro Erstattung pro Kalenderjahr, besser bis zu 2.000 Euro und auch schon in den ersten Versicherungsjahren. Viele Versicherungen schränken die Leistungen in den ersten Jahren ein.
• Vom Heilpraktiker verordnete Medikamente und Heilmittel sollten zu 80 Prozent erstattet werden.
• Die Mindestversicherungsdauer sollte maximal zwei Jahre sein.
• Achten Sie auf Auslandsschutz und eventuell Erstattung von Krankenrücktransporten.
• Viele Versicherer bieten nur Mischtarife an mit Erstattungen von beispielsweise Brillen. Prüfen Sie, ob bestehende Versicherungen diese Leistungen schon enthalten.
• Eine reine Zusatzversicherung für Heilpraktikerbehandlungen lohnt sich nach einem Test von “Finanztest” nur bei sehr häufigen Behandlungen durch einen Heilpraktiker. Dann können die anfallenden Rechnungen die Beiträge für die Versicherung übersteigen.

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Neben der gesetzlichen Krankenversicherung als Vollversicherung gibt es für die Versicherten auch die Möglichkeit, sich im Zuge von Krankenzusatzversicherungen in verschiedenen Bereichen zusätzlich zu versichern, und erweiterte Leistungen in Anspruch zu nehmen.

Bevor man jedoch eine Krankenzusatzversicherung abschließen kann, wird unter anderem eine Gesundheitsprüfung vorgenommen. Eine solche Gesundheitsprüfung hat im Bereich der Krankenzusatzversicherung den Sinn und Zweck, dass der Versicherer beurteilen kann, ob beim Antragsteller erhöhte Risiken vorhanden sind, dass eine Leistung von Seiten der Versicherung aus erbracht werden muss.

Sollte der Antragsteller zum Beispiel eine chronische Krankheit haben, so ist meistens das Risiko auch höher, dass die Zusatzversicherung in Anspruch genommen wird. In solch einem Fall würde der Versicherer durch die Gesundheitsprüfung auf dieses Risiko aufmerksam gemacht und die Folge wäre, dass der Beitrag zu der Krankenzusatzversicherung entweder erhöht wird (Risikozuschlag) oder der Antrag auf die Versicherung sogar abgelehnt wird.

Somit ist die Prüfung aus Sicht des Versicherers notwendig, um vorhandene Risiken zu erkennen und entsprechend mit den angesprochenen Maßnahmen darauf reagieren zu können. Es gibt aber auch Versicherer, die im Zuge der Krankenzusatzversicherung auf eine Gesundheitsprüfung, die übrigens meistens in aus einem Fragebogen zu Gesundheit im Antragsformular besteht, verzichten.

Allerdings ist von Seiten des Antragstellers bei solchen Angeboten zu beachten, dass der Verzicht auf die Gesundheitsfragen mit Einschränkungen bezüglich der Leistung verbunden ist. Diese Einschränkungen sehen normalerweise so aus, dass eine Wartefrist bezüglich der Leistungen im “Schadensfall” besteht.

So ist es üblich, dass bei einer Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung der Versicherungsschutz erst nach beispielsweise sechs Monaten beginnt. Sollte der Versicherte zum Beispiel vier Monate nach Abschluss des Vertrages einen “Versicherungsfall” haben, müsste der Versicherer keine Leistung erbringen.

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Eine private Unfallversicherung ist für Arbeitnehmer insbesondere als Versicherung gegen Freizeitunfälle und gegen Unfälle der Kinder sinnvoll, auch wenn die gesetzliche und die privaten Unfallversicherung grundsätzlich dieselbe Absicht haben:

Personen finanziell abzusichern, die durch einen Unfall physisch oder psychisch dauerhaft in ihrer Leistungsfähigkeit beeinträchtigt sind.

Diese Unterstützung wird entweder als Einmalzahlung oder als lebenslange Unfallrente gewährt.
Grundsätzlich ist jeder Arbeitnehmer in Deutschland in einer gesetzlichen Unfallversicherung pflichtversichert. Diese deckt allerdings nur Wegeunfälle und Unfälle am Arbeitsplatz ab.
Als Wegeunfälle gelten dabei Unfälle, die unmittelbar auf dem Weg vom Wohnort zum Arbeitsplatz geschehen. Darüber hinaus sind noch Erkrankungen versichert, die in der Verordnung der Berufskrankheiten geführt werden.

Keinen Schutz bietet die gesetzliche Versicherung hingegen bei Unfällen, die in der Freizeit passieren. Hier ist eine private Unfallversicherung für Arbeitnehmer sinnvoll.

Zu beachten ist jedoch: Auch eine private Unfallversicherung versichert nur gegen Unfälle, eine krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit kann nur mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt werden. Wichtig bei einer privaten Unfallabsicherung ist, dass die Kapitalabfindung ausreichend hoch angesetzt wird. Für unter 40-Jährige empfehlen sich rund sechs Bruttomonatsgehälter, für über 50-Jährige genügen meist vier Bruttomonatsgehälter.

Sinnvoll ist eine private Unfallversicherung für Arbeitnehmer auch, wenn es um den Schutz der Kinder geht. Zwar sind auch bei Kindern nur die Folgen von Unfällen versichert, diese können aber auf diese Weise finanziell abgedeckt werden. Dabei empfiehlt sich auch für Kinder ein Versicherungssumme von mindestens 300.000 EUR. um eine ausreichende Deckung etwaiger Folgekosten zu gewährleisten.

Eine private Unfallversicherung ist für Arbeitnehmer also als Ergänzung der gesetzlichen Unfallversicherung durchaus sinnvoll, insbesondere wenn es um die Versicherung von Unfällen in der Freizeit und um jene des Nachwuchses geht.

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Bei der Rürup-Rente ist es grundsätzlich zunächst einmal so, dass die Rente nur an den Empfangsberechtigten gezahlt wird, sodass im Todesfall das bis dato eingezahlte Kapital verfällt und auch keine Rente gezahlt wird.

Allerdings gibt es heute die Möglichkeit, durch eine zusätzliche Versicherung oder bestimmte Vereinbarungen auch den Hinterbliebenenschutz für eine Rürup-Rente zu gewährleisten. Eine solche Hinterbliebenenschutz Versicherung soll die Angehörigen des Versicherten in dessen Todesfall absichern und führt dazu, dass je nach Vereinbarung entweder das bisher eingezahlte Kapital an den Hinterbliebenen ausgezahlt wird oder dass die Rürup-Rente über einen bestimmten Zeitraum an den Hinterbliebenen gezahlt wird.

In der Praxis bieten die Versicherer zwei Varianten an, die sich in erster Linie nach dem Zeitpunkt des Todes des Versicherten richten. Die erste Variante beinhaltet den Hinterbliebenenschutz insoweit, als dass die bisher im Zuge der Rürup-Rente bzw. des zugehörigen Vertrages eingezahlten Beiträge an den Hinterbliebenen ausgezahlt werden, falls der Versicherte vor Beginn der Rentenzahlung verstirbt.

Tritt der Todesfall hingegen nach Beginn der Zahlung der Rürup-Rente ein, so beinhaltet die Versicherung, dass die Rente über einen bestimmten Zeitraum an den Hinterbliebenen weiter gezahlt wird. Vergleichbar ist dieses mit der aus der privaten Rentenversicherung bekannten Rentengarantie.
Auch im Rahmen der Rürup-Rente kann im Zuge der Hinterbliebenenschutz Versicherung die Dauer der Rentengarantie relativ frei vereinbart werden. So kann zum Beispiel festgelegt werden, dass im Todesfall des Versicherten die Rente noch fünf Jahre lang an den Bezugsberechtigten gezahlt wird.

Zu beachten ist bei der Kombination einer Hinterbliebenenschutz Versicherung und der Rürup-Rente unter anderem, dass im Todesfall des eigentlichen Rentenbeziehers nur die Kinder oder der Ehepartner als Hinterbliebene die Rente oder Einmalzahlung erhalten können.

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Besonders für gesetzlich krankenversicherte Selbständige kann der Abschluss einer Krankenhaustagegeldversicherung als Zusatzversicherung sinnvoll sein.

Während man im Rahmen dieser Versicherung bei jeder stationären Behandlung im Krankenhaus und in einer Klinik eine Leistung erhält stellt sich die Frage, ob die Zuzahlung vom Krankenhaustagegeld auch im Rahmen einer Reha oder einer Kur erfolgt?

In der Praxis unterscheiden Versicherer zwischen einer Rehamaßnahme und einer Kur, wenn es um die Zuzahlung von Krankenhaustagegeld geht. Bei vielen Krankenversicherern ist es vertraglich so geregelt, dass bei einem Aufenthalt in einer Reha Klinik auch die Zahlung des Krankenhaustagegeldes erfolgt.

Allerdings muss man sich als Verbraucher genau informieren, ob die gewählte Krankenhaustagegeldversicherung diese Leistung auch wirklich mit einschließt. Einen rechtlichen Anspruch hat man diesbezüglich nämlich nicht. Etwas “schlechter” stellt sich die Situation dar, wenn es um die Zuzahlung von Krankenhaustagegeld bei einer Kur statt einer Reha geht.

Im Rahmen der meisten Krankenhaustagegeldversicherungen ist es nämlich so geregelt, dass die Zuzahlung vom Krankenhaustagegeld nicht erfolgt, wenn es sich um einen Kuraufenthalt oder einen Aufenthalt in einem Sanatorium handelt. Nur in sehr wenigen Fällen wird auch in diesem Fall eine Leistung vom Versicherer erbracht, und dann wird in der Regel das vereinbarte Tagegeld auch nur anteilig gezahlt.

Generell gilt also als Voraussetzung für die Inanspruchnahme bzw. Zuzahlung des Krankenhaustagegeldes während eines Kur- oder Reha-Aufenthaltes, dass diese Leistung vertraglich festgehalten worden sein muss. Selbstverständlich werden auch nur dann Leistungen erbracht, wenn der Aufenthalt aus medizinischen Gründen erfolgt und nicht in den Bereich Wellness oder optische Verschönerung fällt.

Im Bereich der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es übrigens keine Zuzahlung in Form von Krankenhaustagegeld, weder bei einer Kur oder Reha, noch beim “normalen” Aufenthalt im Krankenhaus.

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In den letzten Jahren erfolgten immer mehr Einschnitte in den Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Davon betroffen sind u.a. auch Selbständige, die freiwillig in der GKV versichert sind. So ist beispielsweise seit Januar 2009 das Krankentagegeld für Selbständige ersatzlos gestrichen. Das bedeutet, dass Selbständigen im Fall der Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit kein Einkommensersatz in Form von Krankentagegeld seitens der GKV mehr zusteht.

Damit Selbständige trotzdem ausreichend im Krankheitsfall abgesichert sind, haben sie derzeit die Möglichkeit, entweder einen entsprechenden Wahltarif bei ihrer gesetzlichen Krankenversicherung oder eine private Zusatzversicherung abzuschließen.

Mit der Entscheidung für den Wahltarif bei der gesetzlichen Krankenkasse kann jedoch eine mehrjährige Bindungsfrist für freiwillig-versicherte Selbständige an die jeweilige GKV verbunden sein. Auch die Beitragsfreiheit während des Krankentagegeld-Bezuges beruht mittlerweile auf der Freiwilligkeit der gesetzlichen Krankenkassen und ist demzufolge auch zukünftig nicht gewährleistet. Im Zuge der wahrscheinlich weiteren Änderungen im deutschen Gesundheitssystem ist der GKV-Wahltarif für das Krankentagegeld durchaus mit Unsicherheiten verbunden.

Eine private Zusatzversicherung für Krankentagegeld gestaltet sich für Selbständige meist unkompliziert und zeichnet sich vor allen Dingen auch durch seine Flexibilität aus. Die Höhe des Krankengeldes sowie die Karenztage sind beispielsweise individuell nach Einkommen und jeweiligen Bedarf festlegbar.
Teilweise verzichten die Anbieter für diese private Zusatzversicherung auf Wartezeiten und garantieren über einen längeren Zeitraum Beitragsstabilität. Im Regelfall zahlt die private Zusatzversicherung das Krankentagegeld als Ersatzeinkommen unbegrenzt bis zur eventuellen Feststellung der Erwerbsunfähigkeit bzw. Arbeitsunfähigkeit.

Ganz gleich, ob Selbständige in der PKV oder der GKV sind bzw. ob zukünftige Existenzgründer sich privat oder freiwillig gesetzlich versichern wollen, das Krankentagegeld sollte als Bestandteil der Krankenversicherung ein Muss für jeden Selbständigen sein. Denn nur über eine private Zusatzversicherung oder den GKV-Wahltarif sind Selbständige finanziell in einer längeren Krankheitssituation entsprechend abgesichert.

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Zu den verschiedenen Krankenzusatzversicherung, die man als gesetzlich Krankenversicherter nutzen kann, zählt unter anderem die private Zahnzusatzversicherung.
Generell kann man diese Versicherung, auch aufgrund des Verhältnisses von Kosten und Leistungen, als sehr sinnvoll bezeichnen.

Auf jeden Fall sinnvoll ist die private Zahnzusatzversicherung vor allem deshalb, weil sie Leistungen beinhaltet, die im Grunde jeder gesetzlich Krankenversicherte früher oder später einmal in Anspruch nehmen wird.

Zumindest der Zahnersatz kommt auf jeden Verbraucher einmal zu, und da die GKV hier derzeit nur noch maximal 65 Prozent der anfallenden Kosten erstattet, ist der Abschluss der Zahnzusatzversicherung schon alleine aus diesem Grund zu empfehlen.

Zu den weiteren Leistungen, welche die private Zahnzusatzversicherung ebenfalls aufweisen kann, zählt beispielsweise die Übernahme der Kosten für Zahnbehandlungen mit bestimmten „teureren“ Materialien oder für bestimmte Prophylaxe-Behandlungen.

Die private Zahnzusatzversicherung wird generell zukünftig wahrscheinlich noch mehr an Bedeutung gewinnen, weil fast damit gerechnet werden muss, dass die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung gerade im Bereich Zahnersatz und Zahnbehandlungen noch weiter reduziert werden könnten.

Neben den angesprochenen Leistungsarten ist als weiterer Vorteil dieser Krankenzusatzversicherung zu nennen, dass die Gesamtkosten in Form der anfallenden Versicherungsprämie im Vergleich zu manch anderen Versicherungen relativ gering sind. Die Kosten bewegen sich, je nach Eintrittsalter des Versicherten, zwischen monatlich ab drei Euro für Kinder bis hin zu rund 15 bis 20 Euro für Erwachsene.

Als Fazit kann man insgesamt festhalten, dass es sehr sinnvoll für jeden gesetzlich Krankenversicherten ist, heute eine private Zahnzusatzversicherung zu besitzen, denn neben den Leistungen spricht vor allem auch das günstige Verhältnis zwischen den Kosten und der möglichen Absicherung eindeutig für diese Krankenzusatzversicherung.

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Eine Zusatzversicherung im Bereich der Krankenversicherungen kann zahlreiche, nützliche Leistungen beinhalten, welche weder in einem Standardtarif, noch in einer gesetzlichen Krankenversicherung vorzufinden sind.

So zum Beispiel Kostenabdeckungen bei Kuraufenthalten, oder aber Einbettzimmer, sowie eine Chefarztbehandlung, welche besonders sinnvoll sein kann. Darüber hinaus gibt es natürlich noch viele weitere Zusatzleistungen die über eine Zusatzversicherung gebucht werden können. Die Chefarztbehandlung bietet jedoch einen umfangreichen Komfort, der perfekt mit Sicherheit und Vorsorge verbunden ist.

Warum ist die Chefarztbehandlung als Zusatzversicherung so sinnvoll?
Grundsätzlich ist es während eines Krankenhausaufenthalts so, dass der Patient lange warten muss um eine ordentliche Behandlung zu erhalten, auch während der Visite kann es zu der einen oder anderen Verzögerung kommen. Des Weiteren können die Ärzte ohne den Chefarzt keine grundlegenden Aussagen treffen, welche für den Patienten bindend sind.

Verfügt der Patient jedoch über eine Zusatzversicherung, welche eine Chefarztbehandlung abdeckt, so kann dieser gewiss sein, dass er bevorzugt behandelt wird. Da sich ausschließlich der Chefarzt um den Patienten kümmert kommt es nicht zu langen Wartezeiten in Diagnosefragen oder anderen Angelegenheiten.

Außerdem wird der Patient durch die Zusatzversicherung der Chefarztbehandlung stets nur von einem Arzt betreut. Somit entfällt auch das ewige Hin- und Herwechseln, welches den einen oder anderen Krankenhauspatienten bereits zugesetzt hat. Zu Gleich erhält der Patient natürlich seine Behandlung von einem der besten Ärzte im gesamten Krankenhaus.

Die Zusatzversicherung für eine Behandlung durch einen Chefarzt kann also sehr sinnvoll sein, da die Patienten somit auf einige Vorteile setzen können.
Insbesondere für Patienten die eine vertrauensvolle Beziehung zu einem Arzt hegen wollen ist die Chefarztbehandlung sehr zu empfehlen, ebenso für Patienten, die für sich und ihre Gesundheit nur das Beste wünschen.

Letztendlich liegt es jedoch im Ermessen der Versicherungsnehmer, zu entscheiden, ob die Zusatzversicherung Chefarztbehandlung für ihre persönlichen Bedürfnisse sinnvoll und angemessen ist.

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Die immer geringer werdenden Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung haben verschiedene Ursachen: Die Wiedervereinigung der beiden deutschen Staaten hat dazu geführt, dass beinahe 20 Millionen Menschen einen berechtigten Anspruch auf die Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung haben, ohne je einen Beitrag für das System entrichtet zu haben. Der Zuzug von deutschstämmigen Personen aus den Staaten des untergegangenen Imperiums im Osten tut ein Übriges dazu.
Die Gesellschaft ist mittlerweile überaltert, so dass immer mehr Leistungsempfänger auf immer weniger aktive Beitragszahler kommen. Die unkontrollierte und fehlgeleitete Zuwanderung einer ausländischen Unterschicht macht die Problematik perfekt und Besserung ist nicht in Sicht.

Die Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung reduzieren sich mittlerweile auf ein Notfallprogramm: Vielbettzimmer im Krankenhaus, keine Zuzahlungen für Zahnbehandlungen kosmetischer Natur und eine Behandlung durch überfordertes und überarbeitetes, schlecht bezahltes Personal.

Für alle Personen, die einen würdevollen Lebensabend anstreben, sind Zusatzversicherungen neben der Möglichkeit, in die private Krankenversicherung auszuweichen, mittlerweile die einzige Chance. Die sich abzeichnende Verschiebung der demografischen Struktur sowie die beinahe groteske Staatsverschuldung lassen es als wenig wahrscheinlich erscheinen, dass die Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung das jetzt bereits niedrige Niveau jemals wieder überschreiten werden.

Private Zusatzversicherungen sind besonders sinnvoll für den Zahnersatz sowie die Absicherung einer Chefarztbehandlung im Krankenhaus mit einer Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer.
Auch die Zuzahlung für häufig sehr kostspielige Medikamente, die von den Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung längst nicht mehr gedeckt werden, kann man mit einer privaten Zusatzversicherung zumindest begrenzen.

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