Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigen privaten Versicherungen. Der meist genannte Kritikpunkt an dieser Versicherung ist die hohe Versicherungsprämie und dass bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oftmals keine Rückzahlung der Beiträge erfolgt.

Es gibt allerdings auch verstärkt Varianten, die eine Rückzahlung der Beiträge beinhalten. Während die Versicherungsbeiträge häufig „verloren“ sind, ist es bei diesen Varianten so, dass der Versicherte bei Fälligkeit des Vertrages seine gezahlten Versicherungsbeiträge voll oder teilweise zurück erhält.

Meistens sind solche Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Beitragsrückzahlung so konstruiert, dass der Versicherer die Versicherungsbeiträge in Fonds investiert, sodass eine gute Rendite erwirtschaftet werden kann.
Diese Rendite ist dann so hoch, dass das Versicherungsunternehmen davon alle Kosten und den Risikoanteil decken kann, und zudem noch einen Gewinn erzielt und so dem Versicherten einen großen Teil seiner Beitragszahlungen zurück zahlen kann.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung der Beiträge ist zu beachten, dass diese Beitragsrückzahlung an eine Bedingung geknüpft ist. Und zwar muss zum einen die Vertragslaufzeit meistens eingehalten werden und zum anderen darf der Versicherungsfall, also die Zahlung der BUZ-Rente, nicht eingetreten sein. Ist das der Fall, so erfolgt bei dieser Berufsunfähigkeitsversicherung dann am Fälligkeitstag die Rückzahlung der Beiträge.

Der große Vorteil dieser Variante besteht darin, dass das vom Versicherten eingezahlte Kapital nicht „verloren“ ist, sondern dass er dieses ganz oder in Teilen bei Nicht-Inanspruchnahme der Versicherungsleistung zurück erhält.

Je nach Höhe der Beitragszahlungen und je nach Laufzeit können so durchaus mehr als 10.000 Euro am Vertragsende „heraus kommen“. Der Nachteil der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung der Beiträge kann je nach Vertragsgestaltung mitunter darin bestehen, dass die Höhe der BUZ-Rente etwas geringer ist, als man mit dem gleichen Beitrag bei einer Versicherung ohne Beitragsrückerstattung erreichen könnte.

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Das Alter des Versicherungsnehmers zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ist für die Kalkulationsgrundlagen von Versicherungsbeiträgen für eine Lebensversicherung ein ganz wesentlicher Faktor. Das gleiche gilt auch für Kranken-, Krankenhaustagegeld-, Rentenzusatzversicherungen einschließlich sämtlicher Zusatzversicherungen im Rahmen einer Pflegeversicherung. Bei der Festlegung der Kalkulationsgrundlagen von Versicherungsbeiträgen für diese Versicherungsarten gilt, je höher das Eintrittsalter, umso höher wird die Versicherungsprämie wegen des erhöhten Versicherungsrisikos kalkuliert.

Ebenfalls werden als entscheidende Faktoren chronische Krankheiten, Versehrtheit durch Unfall, dauerhafte körperliche Einschränkungen und bestimmte Krankheiten, die vor Versicherungsabschluss zwar ausgeheilt sind, aber für die Versicherung ein erhöhtes Versicherungsrisiko bergen, einbezogen.

Diese Grundsätze für die Festlegung der Kalkulationsgrundlagen von Versicherungsbeiträgen werden ebenfalls beim Abschluss von Versicherungen einbezogen, die in Beziehung zur Altersvorsorge stehen.

Ganz andere Kriterien werden für sämtliche Arten von Haftpflichtversicherungen zu Grunde gelegt. Bei diesen Versicherungsarten bildet das zu versichernde Objekt die Basis und nicht der Versicherungsnehmer.

Hier werden die Kalkulationsgrundlagen von Versicherungsbeiträgen aus dem zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses festgestellten Sachwert des zu versichernden Objektes abgeleitet. Für die Feststellung des Sachwertes ist unter Umständen das Alter des zu versichernden Objektes ebenfalls ein wesentlicher Faktor. Weitere Faktoren, die bei der Festlegung der Kalkulationsgrundlagen von Versicherungsbeiträgen zu berücksichtigen sind, ist die Wahrscheinlichkeit des Eintritts eines Versicherungsfalles.

Der Versicherungsnehmer sollte unbedingt überprüfen, ob entsprechende Maßnahmen seinerseits, wie z.B. der Einbau einer Alarmanlage, durch die Versicherung bei der Feststellung der Kalkulationsgrundlagen von Versicherungsbeiträgen für die angestrebte Versicherung für ihn langfristig eine Kostenersparnis bedeutet.

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