Neben der gesetzlichen Krankenversicherung als Vollversicherung gibt es für die Versicherten auch die Möglichkeit, sich im Zuge von Krankenzusatzversicherungen in verschiedenen Bereichen zusätzlich zu versichern, und erweiterte Leistungen in Anspruch zu nehmen.

Bevor man jedoch eine Krankenzusatzversicherung abschließen kann, wird unter anderem eine Gesundheitsprüfung vorgenommen. Eine solche Gesundheitsprüfung hat im Bereich der Krankenzusatzversicherung den Sinn und Zweck, dass der Versicherer beurteilen kann, ob beim Antragsteller erhöhte Risiken vorhanden sind, dass eine Leistung von Seiten der Versicherung aus erbracht werden muss.

Sollte der Antragsteller zum Beispiel eine chronische Krankheit haben, so ist meistens das Risiko auch höher, dass die Zusatzversicherung in Anspruch genommen wird. In solch einem Fall würde der Versicherer durch die Gesundheitsprüfung auf dieses Risiko aufmerksam gemacht und die Folge wäre, dass der Beitrag zu der Krankenzusatzversicherung entweder erhöht wird (Risikozuschlag) oder der Antrag auf die Versicherung sogar abgelehnt wird.

Somit ist die Prüfung aus Sicht des Versicherers notwendig, um vorhandene Risiken zu erkennen und entsprechend mit den angesprochenen Maßnahmen darauf reagieren zu können. Es gibt aber auch Versicherer, die im Zuge der Krankenzusatzversicherung auf eine Gesundheitsprüfung, die übrigens meistens in aus einem Fragebogen zu Gesundheit im Antragsformular besteht, verzichten.

Allerdings ist von Seiten des Antragstellers bei solchen Angeboten zu beachten, dass der Verzicht auf die Gesundheitsfragen mit Einschränkungen bezüglich der Leistung verbunden ist. Diese Einschränkungen sehen normalerweise so aus, dass eine Wartefrist bezüglich der Leistungen im “Schadensfall” besteht.

So ist es üblich, dass bei einer Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung der Versicherungsschutz erst nach beispielsweise sechs Monaten beginnt. Sollte der Versicherte zum Beispiel vier Monate nach Abschluss des Vertrages einen “Versicherungsfall” haben, müsste der Versicherer keine Leistung erbringen.

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Diese Zahlung einer Erwerbsminderungsrente kann grundsätzlich abgelehnt werden, wobei man allerdings gegen diese Ablehnung Widerspruch einlegen kann. Der Hauptgrund dafür, dass die Zahlung abgelehnt wird ist, dass die körperliche Beeinträchtigung des Antragstellers nicht so gravierend ist, als dass eine Tätigkeit über mindestens drei bzw. sechs Stunden täglich nicht mehr ausführbar wäre.

Ein Widerspruch sollte dabei möglichst schnell vorgenommen werden und durch ein eingeholtes ärztliches Gutachten „untermauert“ werden. Damit ein Widerspruch gegen die Ablehnung der Erwerbsminderungsrente also Erfolg haben soll, muss man im Grunde beweisen, dass die Voraussetzungen für den Erhalt der Erwerbsminderungsrente gegeben sind und der Antrag, der zuvor abgelehnt wurde, nun angenommen werden muss.

Wenn man sich als „Betroffener“ sicher ist, dass man aufgrund einer Erkrankung bzw. aufgrund körperlicher oder auch psychischer Beeinträchtigungen nicht mehr erwerbsfähig ist, dann sollte man bei einer erfolgten Ablehnung der Erwerbsminderungsrente auch die Klage auf dem gerichtlichen Wege nicht scheuen, an deren Anfang stets der schriftliche Widerspruch gegen den Antrag steht, der abgelehnt wurde – Also gegen den Ablehnungsbescheid.

Ein Widerspruch gegen die Ablehnung einer Erwerbsminderungsrente kann auf jeden Fall sinnvoll sein, denn es ist in der Vergangenheit nicht selten vorgekommen, dass die Klagenden in einem Gerichtsverfahren Recht bekommen haben.

Wichtig ist, dass man seine Erwerbsunfähigkeit durch ärztliche Gutachten möglichst zweifelsfrei belegen kann. Um Unterstützung in rechtlicher Hinsicht zu bekommen, sollte man sich an einen Rechtsanwalt wenden.

Bevorzugt sollte ein Rechtsanwalt mit dem Fachgebiet Sozialrecht/Medizinrecht werden. Sollte es nach dem Widerspruch gegen die Ablehnung der Zahlung der Erwerbsminderungsrente zu keiner außergerichtlichen Einigung kommen, ist die Verhandlung vor dem Sozialgericht die einzige Möglichkeit, dass die Rente zukünftig doch gezahlt wird.

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Die Kapitallebensversicherung ist eine ideale Vorsorgeversicherung für private Haushalte. Dabei kann diese zwei verschiedenen Zwecken dienen. Denn zum einen besteht die Möglichkeit, ein finanzielles Polster für das Alter aufzubauen, oder aber auch für besondere Zwecke zu sparen und zum anderen kann die Kapitallebensversicherung als Schutz für mögliche Hinterbliebene eingesetzt werden.

Dabei ist es jedoch häufig so, dass die Kapitallebensversicherung bei Abschluss des Versicherungsvertrages an besondere Gesundheitsfragen gekoppelt ist, die Gesundheitsprüfung kann jedoch umgangen werden.

Die Antworten auf die Gesundheitsfragen dienen dem Versicherungsgeber zur Risikoberechnung. Da die Kapitallebensversicherung gleichermaßen wie die Risikolebensversicherung eine bestimmte Deckungssumme im Todesfall des Versicherungsnehmers beinhaltet benötigt der Versicherungsgeber ausreichend Informationen, um feststellen zu können, ob ein bestimmtes, höheres Risiko besteht, dass der Versicherungsnehmer innerhalb kurzer Zeit nach Versicherungsabschluss verstirbt.

Würde der Versicherungsgeber die Kapitallebensversicherung gänzlich ohne Gesundheitsfragen zur Verfügung stellen, so könnten Versicherungsnehmer einen Versicherungsvertrag, beispielsweise mit einer Deckungssumme von 500.000 Euro im Todesfall als Hinterbliebenenschutz, abschließen, obwohl bereits klar ist, dass diese auf Grund einer bestimmten Erkrankung nur noch einige Monate leben werden.

Dank der Gesundheitsfragen kann sich der Versicherungsgeber also vor finanziellen Verlusten schützen. Dieser Schutz kommt dabei jedoch nicht nur dem Versicherungsgeber zu Gute, sondern auch den Versicherungsnehmern, welche auf Grund der Vorsorge nur geringe Beiträge zahlen müssen.

Der Umfang der Fragen der Gesundheitsfragen bei einer Kapitallebensversicherung ist dabei von Versicherungsgeber zu Versicherungsgeber recht unterschiedlich. So wollen die einen vielleicht nur wissen, was innerhalb der letzten drei Jahre vorgefallen ist und andere berufen sich auf die letzten zehn Jahre.

Versicherungsnehmer die jedoch keine Gesundheitsfragen beantworten möchten, sich dennoch eine Kapitallebensversicherung wünschen, haben die Möglichkeit, diese bei einigen Anbietern abzuschließen. Die Deckungssumme für den Todesfall darf bei einer Kapitallebensversicherung ohne Gesundheitsfragen jedoch maximal 50.000 Euro betragen, zu Gleich werden die monatlichen Versicherungsprämien etwas höher kalkuliert.

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Die Berufsunfähigkeitsversicherung nimmt in Deutschland mehr und mehr an Bedeutung zu. Immer wieder stellt sich jedoch die Frage, ob diese auch ohne Gesundheitsprüfung möglich ist.

Auch wenn die BU immer wieder ohne die Gesundheitsprüfung beworben wird, ist es generell nicht möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Fragen zur Gesundheit abzuschließen.
In einigen Fällen fällt der Umfang der Fragen jedoch etwas geringer aus. Aber woran genau liegt das?

Die Versicherungsgesellschaften bieten ihren Schutz oftmals sehr günstig an und wollen dennoch sehr viele Versicherungsnehmer absichern. Um dies auch nach bestem Willen bewerkstelligen zu können, muss der Gesundheitszustand der Versicherungsnehmer durch ein Gesundheitsprüfung geprüft werden.
Wäre dies beispielsweise nicht der Fall, so könnten Versicherungsnehmer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wenn sie bereits wissen, dass Sie auf Grund ihrer Gesundheit nur noch sechs Monate arbeiten können und im Anschluss die Versicherung in Anspruch nehmen.

Auf Dauer würde sich das für die Versicherungsgesellschaften jedoch nicht rentieren. Als Folge müssten die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung extrem angehoben werden, was zu Lasten aller Versicherungsnehmer ausfallen würde. Somit soll die Gesundheitsprüfung bei Abschluss einer BU nicht zur Kontrolle, sondern viel mehr zu Gleichberechtigung und bestmöglichen Absicherung aller Versicherungsnehmer dienen.

Die Fragen bei der Gesundheitsprüfung für die Berufsunfähigkeitsversicherung fallen dabei von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft recht unterschiedlich aus. Grundsätzlich beinhaltet die Gesundheitsprüfung jedoch Fragen betreffend des Alters, der Größe, des Gewichts, der Vorerkrankungen, der bisherigen Krankenhausaufenthalte und nicht zu Letzt der aktuellen Erkrankungen.

Sollte die Gesundheitsprüfung des Versicherungsnehmer negativ ausfallen kann es zum einen zu Risikoaufschlägen kommen und zum anderen auch zu einer Ablehnung des Antrages auf die Berufsunfähigkeitsversicherung. Letzteres ist jedoch eher selten der Fall und trifft nur dann zu, wenn definitiv davon ausgegangen werden kann, dass der Versicherungsnehmer auf kurz oder lang berufsunfähig wird.

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Die private Krankenversicherung behält sich das Recht vor, eine Gesundheitsprüfung bei der Antragstellung durchzuführen. Danach wird entschieden, ob der Antragsteller grundsätzlich aufgenommen wird oder ob ein Risikozuschlag gezahlt werden muss.

Aufgrund der gesundheitlichen Gegebenheiten kann die private Krankenversicherung einen Risikozuschlag erheben, eventuell Leistungen ausschließen oder die Aufnahme ganz ablehnen. Daher müssen bei der Antragstellung eine Reihe von Gesundheitsfragen beantwortet werden. Dabei muss man auf den Zeitraum und auf die genaue Fragestellung der Gesundheitsfragen achten, um möglichst einen Risikozuschlag zu vermeiden.

In der Regel wird die private Krankenversicherung bei der Gesundheitsprüfung 10 bis 14 Fragen zum Gesundheitszustand stellen, um einen eventuellen Zuschlag zu bestimmen. Darunter sind Fragen, die leicht zu beantworten sind und keine Relevanz für einen Risikozuschlag haben, beispielsweise ob Fehlsichtigkeiten oder Schwangerschaften vorliegen.

Aber es gibt auch knifflige Gesundheitsfragen, die sorgfältig beantwortet werden sollten, damit es später nicht zu Problemen im Versicherungsschutz kommt. Sollten vom Antragsteller Gesundheitsfragen nicht korrekt beantwortet werden, wird die private Krankenversicherung ihm später Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vorwerfen und dies kann den Versicherungsschutz gefährden.

Als Beispiel sollen hier einige Gesundheitsfragen genannt werden, die einen Risikozuschlag bei der PKV nach sich ziehen können. Dabei sind die abgefragten Zeitspannen zufällig gewählt. Diese Zeitspannen variieren je nach Versicherungsgesellschaft.

Auf folgende Gesundheitsfragen sollte man vorbereitet sein:
- Gibt es aktuell oder gab es in den vergangenen 5 Jahren Unfallfolgen oder Krankheiten?

- Gab es innerhalb der letzten 3 Jahre ärztliche oder therapeutische Untersuchungen oder Behandlungen?

- Gab es in den letzten 3 Jahren regelmäßige Medikamenteneinnahmen?

- Wurden ärztliche Behandlungen und Untersuchungen angeraten?

- Gibt es fehlende Zähne, die noch nicht ersetzt wurden?

Die private Krankenversicherung fragt zur Abschätzung des Risikos auch häufig nach HIV-Infektionen oder psychotherapeutischen Behandlungen.

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