Versicherung und Vorsorge Magazin » Risikozuschlag

Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich?

Redaktion — Mon, 06 Dec 2010 11:02:13 +0000

In wie fern ist der Abschluss einer Krankenzusatzversicherung ohne eine Gesundheitsprüfung möglich und welchen Zweck erfüllt diese Prüfung von Seiten der Versicherung.

Neben der gesetzlichen Krankenversicherung als Vollversicherung gibt es für die Versicherten auch die Möglichkeit, sich im Zuge von Krankenzusatzversicherungen in verschiedenen Bereichen zusätzlich zu versichern, und erweiterte Leistungen in Anspruch zu nehmen.

Bevor man jedoch eine Krankenzusatzversicherung abschließen kann, wird unter anderem eine Gesundheitsprüfung vorgenommen. Eine solche Gesundheitsprüfung hat im Bereich der Krankenzusatzversicherung den Sinn und Zweck, dass der Versicherer beurteilen kann, ob beim Antragsteller erhöhte Risiken vorhanden sind, dass eine Leistung von Seiten der Versicherung aus erbracht werden muss.

Sollte der Antragsteller zum Beispiel eine chronische Krankheit haben, so ist meistens das Risiko auch höher, dass die Zusatzversicherung in Anspruch genommen wird. In solch einem Fall würde der Versicherer durch die Gesundheitsprüfung auf dieses Risiko aufmerksam gemacht und die Folge wäre, dass der Beitrag zu der Krankenzusatzversicherung entweder erhöht wird (Risikozuschlag) oder der Antrag auf die Versicherung sogar abgelehnt wird.

Somit ist die Prüfung aus Sicht des Versicherers notwendig, um vorhandene Risiken zu erkennen und entsprechend mit den angesprochenen Maßnahmen darauf reagieren zu können. Es gibt aber auch Versicherer, die im Zuge der Krankenzusatzversicherung auf eine Gesundheitsprüfung, die übrigens meistens in aus einem Fragebogen zu Gesundheit im Antragsformular besteht, verzichten.

Allerdings ist von Seiten des Antragstellers bei solchen Angeboten zu beachten, dass der Verzicht auf die Gesundheitsfragen mit Einschränkungen bezüglich der Leistung verbunden ist. Diese Einschränkungen sehen normalerweise so aus, dass eine Wartefrist bezüglich der Leistungen im “Schadensfall” besteht.

So ist es üblich, dass bei einer Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung der Versicherungsschutz erst nach beispielsweise sechs Monaten beginnt. Sollte der Versicherte zum Beispiel vier Monate nach Abschluss des Vertrages einen “Versicherungsfall” haben, müsste der Versicherer keine Leistung erbringen.

Risikolebensversicherung für Raucher – günstige Absicherung?

Redaktion — Thu, 23 Sep 2010 15:12:51 +0000

Ein günstige Absicherung über eine Risikolebensversicherung ist für Raucher häufig nicht einfach zu bekommen. Folgendes sollte bei der Wahl der LV beachtet werden.

Es gibt zwar in dem Sinne (noch) keine Risikolebensversicherung speziell für Raucher, aber es werden mittlerweile auf der anderen Seite Tarife für Nichtraucher angeboten, die vom Beitrag her eine vergleichsweise günstige Absicherung im Vergleich zu einem „Rauchertarif“ beinhalten.

Insofern gibt es auch keine besonderen Voraussetzungen, welche der rauchende Versicherungsnehmer erfüllen muss, da bislang noch kein Antragsteller aufgrund dieses „Lasters“ vom Versicherer abgelehnt wird.

Da Raucher statistisch betrachtet jedoch eine geringere Lebenserwartung haben, was im Rahmen der Risikolebensversicherung für den Versicherer natürlich ein höheres Risiko zur Folge hat, werden die Beiträge für rauchende Antragsteller in der Regel gegenüber dem Beitrag für Nichtraucher mit einem „Zuschlag“ versehen.

Für Raucher stellt sich daher im Zusammenhang mit der Risikolebensversicherung natürlich die Frage, ob sie dennoch eine günstige Absicherung bekommen können.

Um auch als Raucher noch eine recht günstige Absicherung durch eine Risikolebensversicherung nutzen zu können, muss man auf verschiedene Aspekte achten. Ein Aspekt ist ein möglicher Vergleich der Angebote, denn es gibt tatsächlich auch heute noch einige Versicherer, die bezüglich des Beitrages noch keinen Unterschied machen, ob der Versicherte raucht oder nicht. Dennoch kann der Beitrag bei diesen Anbietern natürlich höher sein, als wenn man bei anderen Anbietern als rauchender Versicherungsnehmern einen „Aufschlag“ zahlen muss.

Ein weiterer Aspekt ist es, auch als Raucher noch auf die weiteren Konditionen der Versicherung zu achten, die den Beitrag (abgesehen vom Rauchen) ebenfalls beeinflussen können. Sollte man übrigens im Rahmen der Risikolebensversicherung einen speziellen Nichtrauchertarif gewählt haben und das Rauchen nach Beginn der Versicherung anfangen, so muss man dieses dem Versicherer unbedingt melden, sonst verliert man mitunter den Versicherungsschutz.

Generell ist es also zwar deutlich schwieriger als Raucher eine günstige Absicherung durch die Risikolebensversicherung zu erhalten, unmöglich ist es aber bei intensivem Vergleichen nicht.

Private Krankenversicherung: Gesundheitsfragen & Risikozuschlag

Redaktion — Mon, 26 Jul 2010 11:27:19 +0000

Die Gesundheitsfragen bei dem Antrag für eine private Krankenversicherung kann zu einem Risikozuschlag führen. Dieser stützt sich häufig nur auf ausgewählt Fragen.

Die private Krankenversicherung behält sich das Recht vor, eine Gesundheitsprüfung bei der Antragstellung durchzuführen. Danach wird entschieden, ob der Antragsteller grundsätzlich aufgenommen wird oder ob ein Risikozuschlag gezahlt werden muss.

Aufgrund der gesundheitlichen Gegebenheiten kann die private Krankenversicherung einen Risikozuschlag erheben, eventuell Leistungen ausschließen oder die Aufnahme ganz ablehnen. Daher müssen bei der Antragstellung eine Reihe von Gesundheitsfragen beantwortet werden. Dabei muss man auf den Zeitraum und auf die genaue Fragestellung der Gesundheitsfragen achten, um möglichst einen Risikozuschlag zu vermeiden.

In der Regel wird die private Krankenversicherung bei der Gesundheitsprüfung 10 bis 14 Fragen zum Gesundheitszustand stellen, um einen eventuellen Zuschlag zu bestimmen. Darunter sind Fragen, die leicht zu beantworten sind und keine Relevanz für einen Risikozuschlag haben, beispielsweise ob Fehlsichtigkeiten oder Schwangerschaften vorliegen.

Aber es gibt auch knifflige Gesundheitsfragen, die sorgfältig beantwortet werden sollten, damit es später nicht zu Problemen im Versicherungsschutz kommt. Sollten vom Antragsteller Gesundheitsfragen nicht korrekt beantwortet werden, wird die private Krankenversicherung ihm später Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vorwerfen und dies kann den Versicherungsschutz gefährden.

Als Beispiel sollen hier einige Gesundheitsfragen genannt werden, die einen Risikozuschlag bei der PKV nach sich ziehen können. Dabei sind die abgefragten Zeitspannen zufällig gewählt. Diese Zeitspannen variieren je nach Versicherungsgesellschaft.

Auf folgende Gesundheitsfragen sollte man vorbereitet sein:
- Gibt es aktuell oder gab es in den vergangenen 5 Jahren Unfallfolgen oder Krankheiten?

- Gab es innerhalb der letzten 3 Jahre ärztliche oder therapeutische Untersuchungen oder Behandlungen?

- Gab es in den letzten 3 Jahren regelmäßige Medikamenteneinnahmen?

- Wurden ärztliche Behandlungen und Untersuchungen angeraten?

- Gibt es fehlende Zähne, die noch nicht ersetzt wurden?

Die private Krankenversicherung fragt zur Abschätzung des Risikos auch häufig nach HIV-Infektionen oder psychotherapeutischen Behandlungen.

Private Krankenversicherung / PKV Risikozuschlag

Redaktion — Fri, 27 Nov 2009 11:57:32 +0000

Wie kommt es bei einer privaten Krankenversicherung (PKV) zum Risikozuschlag?
Die Berechnung des Beitrages erfolgt bei der privaten Krankenversicherung auf einer gänzlich anderen Basis, als es bei der gesetzlichen Krankenversicherung der Fall ist, wo die Höhe des Beitrages ausschließlich abhängig vom Einkommen der Krankenversicherten ist. Bei der privaten Krankenversicherung hingegen sind neben dem Alter, dem Geschlecht und dem gewünschten Leistungsumfang auch der Gesundheitszustand und vorhandene Krankheiten von Bedeutung für die Festsetzung des Beitrages. Im Bereich des „Normalbeitrages“ geht der Versicherer von einem gesunden Versicherten ohne chronische Erkrankungen etc. aus. Bestehen jedoch bestimmte Vorerkrankungen oder ist der aktuelle Gesundheitszustand nicht positiv, erheben die meisten privaten Krankenversicherungen einen so genannten Risikozuschlag. Der private Krankenversicherung Risikozuschlag soll dem erhöhte Risiko des Versicherer Rechnung tragen, welches aufgrund von gesundheitlichen Risiken beim Versicherten besteht. Der Versicherer befürchtet also Mehrkosten, die er sich durch einen erhöhten Beitrag in Form des Risikozuschlages im vorhinein „erstatten“ lassen möchte.

Die Höhe vom PKV Risikozuschlag richtet sich nach Art des erhöhten Risikos, also in erster Linie danach, welche Vorerkrankungen bestehen und in welchem Umfang diese gesundheitlich negative Folgen haben und Beeinträchtigungen mit sich bringen. Dabei spielt es oftmals auch keine Rolle, ob die Erkrankung akut ist oder in dem Sinne ausgeheilt ist, denn der Ermessensspielraum der Versicherer ist hier hoch. So wird zum Beispiel im Durchschnitt bei einer entfernten Schilddrüsen von den meisten privaten Krankenversicherungen ein private Krankenversicherung Risikozuschlag von 15-20 Prozent berechnet, obwohl man unter Einnahme von Medikamenten ansonsten ein Leben lang beschwerde- und komplikationsfrei ohne Schilddrüse leben kann. Umgehen kann man PKV Risikozuschlag im Grunde nur so, dass man sich für eine private Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung entscheidet, allerdings ist der Grundbeitrag natürlich etwas höher, als bei einer „normalen“ PKV mit Gesundheitsprüfung.