Sollte man eine nicht mehr benötigte private Unfallversicherung beitragsfrei stellen oder besser kündigen und sich gegebenenfalls auszahlen zu lassen?

In der Regel ist der Versicherungsvertrag mit einer Dreimonatsfrist zur nächsten Zahlung des Versicherungsbeitrages kündbar.
Wenn ein Versicherungsnehmer bis zur nächsten Hauptfälligkeit keine weiteren Beiträge in die bestehende private Unfallversicherung einzahlen möchte, hat er durchaus die Möglichkeit diese beitragsfrei zu stellen bis er sie kündigen kann. Auch eine betragsfreie Fortführung der Versicherung ist denkbar.

Die Beitragsfreistellung der Versicherung

Zwar ist es durchaus möglich, eine private Unfallversicherung beitragsfrei zu stellen. Doch sind damit hinsichtlich der Verzinsung Verluste verbunden. Denn die Verzinsung der einzelnen Beiträge stellt die Grundlage für die Auszahlungssumme der Versicherung dar.

Bei einer Beitragsfreistellung wird je nach Versicherungsunternehmen zumeist ein sehr geringer Zinssatz angewandt. Die genaue Höhe wird in den jeweiligen Versicherungsbedingungen festgelegt.
Je nach Versicherungsvertrag ist es teilweise sinnvoller, frühestmöglich zu kündigen und gegebenenfalls eine Auszahlung anzustreben. Denn die Zinssätze bewegen sich bei einer Beitragsstellung nicht selten weit unter den möglichen Zinssätzen für konventionelle Sparverträge.

Sofern ein Versicherter die Versicherungsbeiträge aufgrund einer persönlichen Situation nicht mehr zahlen kann, ist es sinnvoll dies der jeweiligen Versicherungsgesellschaft mitzuteilen. Diese reagieren meist kulant und ermöglichen die Beitragsfreistellung über eine gewisse Zeit, ohne Leistungen sofort einzuschränken. In der Regel ist dies für etwa ein halbes Jahr möglich.

Fazit: Kündigung oder Beitragsfreistellung

Die Frage, ob es sinnvoller ist eine nicht mehr erforderliche oder bezahlbare Unfallversicherung beitragsfrei zu stellen oder zu kündigen, lässt sich nur sehr individuell beantworten. Denn diese Entscheidung hängt zum einen von den Versicherungsbedingungen, den Verzinsungen und Auszahlungsmöglichkeiten sowie von der jeweiligen Situation des Versicherten ab.

Teilweise können Informationen durch Verbraucherberatungsvereine und persönliche Gespräche mit dem Anbieter für die private Unfallversicherung helfen zwischen den Alternativen, kündigen und beitragsfrei stellen, zu entscheiden.

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Eine private Rentenversicherung kann man genau wie eine Lebensversicherungspolice kündigen oder verkaufen. Finanzielle Notlagen können das in der heutigen Zeit schnell erforderlich machen.

Doch gleichgültig, ob man seine private Rentenversicherung kündigen oder verkaufen muss, es bedeutet in jedem Fall einen finanziellen Verlust. Daher sollte man sorgfältig Alternativen prüfen. Dies könnte eine Beitragsfreistellung oder die Reduzierung auf einen Mindestbeitrag sein.

Wer seine private Rentenversicherung schon schnell nach dem Vertragsabschluss auflösen will, muss unter Umständen noch Geld an die Versicherungsgesellschaft zurückzahlen. Denn die ersten Versicherungsprämien werden nicht angespart, sondern für die Abzahlung der Abschlussgebühren verwendet.

Verkauf der Versicherungspolice meist am günstigsten

Ist der Verkauf der privaten Rentenversicherung unumgänglich, sollte der Versicherte bei seiner Versicherungsgesellschaft nachfragen, wie hoch der Rückkaufswert ist. Es gibt inzwischen eine Reihe von Versicherungsunternehmen, die sich auf den Ankauf von privaten Rentenversicherungen spezialisiert haben.

Vorsicht sollte man bei Angeboten sein, die eine private Rentenversicherung verdoppeln wollen. Dort wird häufig zunächst eine einmalige Summe ausbezahlt und der Restbetrag in jährlichen oder monatlichen Raten. Doch niemand kann vorher sagen, ob dieses Unternehmen auch in Zukunft existiert. Sinnvoller ist die Auszahlung in einem Betrag. Dann kann man selbst über die Verteilung des Geldes bestimmen.

Ein privater Rentenversicherungsvertrag ist nur zu kündigen oder zu verkaufen, wenn er nicht staatlich gefördert ist. Wird eine private Rentenversicherung mit Bindung an einen Riester-Vertrag vor dem 60. Lebensjahr gekündigt, müssen alle staatlichen Zulagen zurückgezahlt werden.

Alternativ zur Kündigung oder zum Verkauf ist es je nach Versicherungsbedingungen möglich, die Versicherungspolice zu beleihen. Dies ist sogar vereinzelt bei beitragsfreien Policen möglich. Die private Rentenversicherung zu verkaufen ergibt meist den geringsten Verlust und deshalb in der Regel sinnvoll als zu kündigen. Aber man muss die Versicherungsverträge sorgfältig prüfen, um die Bedingungen und Möglichkeiten ausreichend bewerten zu können. Hier kann auch ein unabhängiger Versicherungsfachmann Rat und Unterstützung für die optimale Lösung bieten.

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Im Unterschied zu sozialversicherungspflichtig angestellten Arbeitnehmern zahlen Beamte nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, da der jeweilige Dienstherr die gesetzliche Altersvorsorge übernimmt. Die Höhe des Altersruhegeldes beträgt je nach Dauer der Dienstzeit 35% bis 75% des letzten Brutto-Gehalts und ist zu versteuern.

Die staatliche Riesterförderung

Die private Altersvorsorge stellt für Beamte die sinnvolle Aufstockung ihrer späteren Versorgungsbezüge dar, um den bestehenden Lebensstandard auch noch im Alter beizubehalten. Diese kann jedoch nicht in Form einer betrieblichen Altersvorsorge erfolgen, da dies durch die bundesweit einheitliche Versorgungsregelung ausgeschlossen wird.

Alternativ gibt es jedoch zahlreiche andere Lösungen für die private Altersvorsorge. So können auch Beamte unter besonderen Bedingungen riestern, d.h. eine Riesterförderung beim Abschluss einer Vorsorge in Anspruch nehmen. Dies hat neben der staatlichen Förderung auch den Vorteil einer hohen Flexiblität. So können Beamte beispielsweise für Immobilienvorhaben finanzielle Mittel aus der privaten Riester-Rente entnehmen. Für die private Altervorsorge mit staatlicher Riesterförderung benötigen sie die Einwilligung der zuständigen Besoldungsstelle.

Weitere möglichkeiten für die private Altersvorsorge

Die private Altersvorsorge mit Riesterförderung ist für Beamte nur eine Möglichkeit. Darüber hinaus gibt es zahlreiche andere Vorsorgeformen. Private Rentenversicherungen und fondsgebundene Renten sind häufig genutzte private Absicherungsmodelle für Beamte.

Bei der privaten Rentenversicherung handelt es sich um eine Lebensversicherung, deren Auszahlung als lebenslange Rente zur Deckung von Versorgungslücken im Alter erfolgt. Sie ist ohne Gesundheitsprüfung abschließbar und kann mit anderen Absicherungsformen, wie Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherungen, kombiniert werden.

Mit Risiken verbunden, bei positiver Entwicklung jedoch ertragreicher, zeigen sich fondsgebundene Rentenmodelle. Dabei werden die Beiträge in Investmentsfonds angelegt. Nach Vertragsablauf erfolgt die Umrechnung des Fondsguthaben-Wertes in eine Rente. Die Auszahlung des Gesamtbetrages ist sowohl bei der privaten Rentenversicherung als auch der fondsgebundenen Rente gemäß dem Kapitalwahlrecht ebenfalls möglich.

Zusammenfassend haben Beamte bei der Entscheidung für eine private Altersvorsorge die Qual der Wahl. Die Entscheidung für eine zusätzliche, finanzielle Absicherung im Alter ist für sie ebenfalls sehr zu empfehlen. Viele private Versicherungen bieten auch eigens private Altervorsorge -Angebote für Beamte an.

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Eine private Pflegeversicherung ist sinnvoll als zusätzlicher Schutz im Pflegefall. Unabhängig davon, ob Soldaten bei einer gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung versichert sind, müssen sie in der Pflegepflichtversicherung sein. Wie bereits der Name sagt, kommen sie um diese Versicherung nicht herum.

Diese Form der Pflichtversicherung wurde vom Gesetzgeber als zusätzliche Säule in das Krankenversicherungssystem eingebaut. Sie gilt im Übrigen für alle Menschen, die pflichtversichert sind.

Jeder hat die zusätzlich die Möglichkeit, sich privat abzusichern. Die Frage, ob es für Soldaten sinnvoll ist, eine private Pflegeversicherung abzuschließen, kann recht kurz und bündig beantwortet werden. Zusätzlicher Schutz ergibt in jedem Fall Sinn, ein Blick auf die Leistungen der Pflegepflichtversicherung verdeutlicht das.

Die Pflegepflichtversicherung ist in drei Kategorien gegliedert. Diese Gliederung richtet sich nach der Schwere der Pflegebedürftigkeit. In Pflegestufe I werden 205 Euro im Monat für die pflegerischen Tätigkeiten gezahlt. Wenn die Arbeit von einer Pflegekraft erledigt wird, werden 384 Euro fällig.
Diese Beträge können in Pflegestufe III bis zu 1.432 Euro im Monat für eine Pflegekraft erhöht werden, wenn der Bedürftige stationär untergebracht ist. Sowohl für Privatpersonen als auch für Soldaten reichen diese Beträge nicht aus, um alle Kosten zu decken. Eine private Pflegeversicherung ist für Soldaten in jedem Fall sinnvoll, um im Bedarfsfalle besser abgesichert und versorgt zu sein.

Auch die technische Ausstattung im Pflegefall ist für Soldaten eingeschränkt. Wer einen Rollstuhl benötigt, muss Leihgeräte nutzen oder Zuzahlungen erdulden. Für Hilfsmittel werden lediglich 31 Euro pro Kalendermonat erstattet. Sowohl die Beträge für häusliche oder stationäre Pflege als auch die Kosten für Hilfsmittel werden durch eine private Pflegeversicherung abgefedert. Auch für Soldaten gilt also, dass eine private Pflegeversicherung richtig und sinnvoll ist.

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Die private Unfallversicherung zahlt für Unfallfolgen, die außerhalb der beruflichen Tätigkeit entstanden sind. Allerdings sollten Kosten und Leistungen individuell geprüft werden.

Denn nicht immer garantieren teure Prämien auch entsprechend hohe Leistung. Ebenso zahlen die Versicherer nicht im Falle von krankheitsbedingten Schäden. Als Unfall definieren die Versicherer ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig einen Gesundheitsschaden hervorruft.

Da sich über 70% der Unfälle in der Freizeit ereignen, können sich im Fall der Fälle die Kosten für eine private Unfallversicherung lohnen. Die Leistungen sind abhängig vom Grad der Invalidität und können entweder als einmalige Zahlung erbracht werden oder in Form einer monatlichen Unfallrente.

Der Grad der physischen Beeinträchtigungen wird entweder vom behandelnden Arzt ermittelt oder von einem Arzt, der für die Versicherung tätig ist. Die Kosten für eine private Unfallversicherung können sich zusätzlich lohnen, weil sie auch Leistungen bei Arbeitsunfällen erbringt. Der Versicherte kann dann sowohl aus der gesetzlichen als auch aus der privaten Unfallversicherung finanzielle Hilfe erhalten.

So können beispielsweise kostspielige Therapiemethoden, eine Haushaltshilfe oder Anpassungen für eine behindertengerechte Wohnung finanziert werden. Das Minimum für eine sinnvolle Versicherungssumme liegt bei 100.000 Euro. Die maximalen Zahlungen hängen von der Ausrichtung des gewählten Tarifes ab.
Empfehlenswert sind Progressionstarife. Die Leistungen durch die private Unfallversicherung steigen dann mit zunehmender Schwere der Behinderung schneller an. Die Kosten dafür sind etwas höher als für die linearen Tarife.

Die private Unfallversicherung bietet auch zusätzliche Leistungen wie Krankenhaustagegeld, Verletztengeld, Aufwendungen für plastische Chirurgie oder Kosten für eine Bergung, die nach einem Unfall erstattet werden. Ein Schaden muss unverzüglich gemeldet werden und spätestens vier Tage nach dem Unfall muss der Betroffene einen Arzt konsultieren.

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Der Beitrag zur BUZ, wie die Versicherung auch bezeichnet wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Der Hauptfaktor, und somit auch der kostspieligste Faktor in der Berufsunfähigkeitsversicherung, ist die Höhe der zu vereinbarenden BUZ-Rente.

Man kann in etwa kalkulieren, dass auf den Versicherten pro 500 Euro mehr vereinbarter BUZ-Rente monatlich höhere Beiträge von rund 30-50 Euro zukommen, was die Kosten natürlich deutlich in die Höhe treiben kann.

Ferner richten sich Höhe der Kosten bzw. die Beiträge pro Monat bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nach dem Eintrittsalter des Versicherten, nach dessen Geschlecht, und nach dem derzeit ausgeübten Beruf. Zudem fließen auch der gesundheitliche Zustand bzw. etwaige bestehende Erkrankungen in die Festsetzung des Beitrages mit ein.

Natürlich unterscheiden sich auch im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung die Kosten und zu zahlenden Beiträge zwischen den Anbietern teilweise erheblich.

Damit man jedoch eine ungefähre Vorstellung davon hat, wie hoch der Beitrag ungefähr sein wird, kann man von dem Durchschnittswert ausgehen, dass ein 35-jähriger Mann in einem “ungefährlichen” Beruf mit keinen gravierenden Erkrankungen für eine vereinbarte BUZ-Rente von monatlich 1.000 Euro etwa 80-100 Euro an Beitrag pro Monat zahlen muss. Je 500 Euro mehr an BUZ-Rente würde der Beitrag dann um etwa 30-50 Euro monatlich ansteigen.

Wenn einem als Versicherungsnehmer die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung und die zu zahlenden Beiträge pro Monat zu hoch sind, kann man im Grunde nur die Höhe der vereinbarten BUZ-Rente senken, um den Beitrag dauerhaft zu reduzieren, da man am Alter, Beruf und Gesundheitszustand natürlich nichts “verbessern” kann.

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Eine private Unfallversicherung ist für Arbeitnehmer insbesondere als Versicherung gegen Freizeitunfälle und gegen Unfälle der Kinder sinnvoll, auch wenn die gesetzliche und die privaten Unfallversicherung grundsätzlich dieselbe Absicht haben:

Personen finanziell abzusichern, die durch einen Unfall physisch oder psychisch dauerhaft in ihrer Leistungsfähigkeit beeinträchtigt sind.

Diese Unterstützung wird entweder als Einmalzahlung oder als lebenslange Unfallrente gewährt.
Grundsätzlich ist jeder Arbeitnehmer in Deutschland in einer gesetzlichen Unfallversicherung pflichtversichert. Diese deckt allerdings nur Wegeunfälle und Unfälle am Arbeitsplatz ab.
Als Wegeunfälle gelten dabei Unfälle, die unmittelbar auf dem Weg vom Wohnort zum Arbeitsplatz geschehen. Darüber hinaus sind noch Erkrankungen versichert, die in der Verordnung der Berufskrankheiten geführt werden.

Keinen Schutz bietet die gesetzliche Versicherung hingegen bei Unfällen, die in der Freizeit passieren. Hier ist eine private Unfallversicherung für Arbeitnehmer sinnvoll.

Zu beachten ist jedoch: Auch eine private Unfallversicherung versichert nur gegen Unfälle, eine krankheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit kann nur mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt werden. Wichtig bei einer privaten Unfallabsicherung ist, dass die Kapitalabfindung ausreichend hoch angesetzt wird. Für unter 40-Jährige empfehlen sich rund sechs Bruttomonatsgehälter, für über 50-Jährige genügen meist vier Bruttomonatsgehälter.

Sinnvoll ist eine private Unfallversicherung für Arbeitnehmer auch, wenn es um den Schutz der Kinder geht. Zwar sind auch bei Kindern nur die Folgen von Unfällen versichert, diese können aber auf diese Weise finanziell abgedeckt werden. Dabei empfiehlt sich auch für Kinder ein Versicherungssumme von mindestens 300.000 EUR. um eine ausreichende Deckung etwaiger Folgekosten zu gewährleisten.

Eine private Unfallversicherung ist für Arbeitnehmer also als Ergänzung der gesetzlichen Unfallversicherung durchaus sinnvoll, insbesondere wenn es um die Versicherung von Unfällen in der Freizeit und um jene des Nachwuchses geht.

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Eine Auslandskrankenversicherung ist für alle gesetzlich Krankenversicherten empfehlenswert, die im Ausland Urlaub machen wollen. Die Krankenkassen übernehmen nämlich selbst in europäischen Ländern nicht unbedingt alle Kosten im Krankheitsfall. Die Verträge sind meist preisgünstig, aber man sollte nicht ausschließlich nach dem Preis auswählen. Die Bedingungen sind ebenso entscheidend.
Es hängt oft von wenigen Formulierungen ab, ob die Versicherung die Kosten erstattet. Eine Auslandskrankenversicherung wird auch von Studenten oder Auszubildenden benötigt, die länger als 42 Tage oder 6 Wochen im Ausland studieren oder arbeiten wollen.

Für die meisten Reisenden sind Jahresverträge optimal. Die Auslandskrankenversicherung gilt dann für mehrere Reisen innerhalb eines Jahres. Allerdings darf die Aufenthaltsdauer pro Reise nicht mehr als 6 Wochen oder 42 Tage betragen. Die Verträge verlängern sich meist automatisch um ein weiteres Jahr.
Urlauber, die einen Auslandsaufenthalt von mehr als 6 Wochen planen oder mehr als 42 Tage verreisen wollen, müssen Verträge für die einzelnen Reisen abschließen. Dabei steigt der Preis mit der Länge des Auslandsaufenthalts. Teurer wird es auch für Senioren. Die Versicherungen berechnen hier kräftige Prämienaufschläge.

Wer länger als 42 Tage oder 6 Wochen im Ausland bleiben will, sollte auch eine Auslandskrankenversicherung wählen, die die Kosten für einen Rücktransport ins Heimatland übernimmt. Die meisten Versicherungen zahlen einen Rücktransport nur, wenn es medizinisch erforderlich ist. Bei anderen reicht es, wenn ein Arzt den Rücktransport für sinnvoll hält. Probleme kann es auch bei bestehenden Vorerkrankungen geben.

Viele Anbieter von Auslandskrankenversicherungen weigern sich dann für die Behandlungskosten im Ausland aufzukommen. Hier kann eine Bescheinigung vom Hausarzt helfen, der vor Reisebeginn bestätigt, dass man reisefähig ist. Eine generelle Gesundheitsprüfung gibt es für den Abschluss einer Auslandskrankenversicherung aber nicht.

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Es wird heute von vielen Experten dazu geraten, dass man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen sollte. Dennoch kann man sich natürlich grundsätzlich vor Abschluss einer solchen Versicherung mit der Frage beschäftigen, wann es überhaupt sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschliessen und was vielleicht dagegen spricht.

Für den Abschluss der BU spricht auf jeden Fall, dass statistisch betrachtet die Zahl der Berufsunfähigkeiten in Deutschland in den letzten Jahren nicht unerheblich gestiegen ist.

Ein weiterer Punkt, der eindeutig für die Nutzung einer Berufsunfähigkeitsversicherung spricht ist, dass die gesetzliche Absicherung zum einen nur im Falle der Erwerbsunfähigkeit eintritt und zum anderen vom Umfang her nicht ausreicht, um den bisherigen Lebensstandard annähernd halten zu können. Zudem kann eine fehlende Absicherung der Berufsunfähigkeit ohne zusätzlichen Schutz zu einer existenziellen finanziellen Bedrohung werden, und das dauerhaft.

Neben den Gründen, die für den Abschluss einer BU sprechen, gibt es im Grunde lediglich einen Aspekt, der gegen das Abschliessen einer Berufsunfähigkeitsversicherung spricht, nämlich die relativ hohen Kosten.
Denn die BU zählt zu den teuersten Versicherungen im privaten Bereich und kostet je nach Höhe der gewählten Leistung nicht selten mehr als 1.000 Euro im Jahr.

Wer zum Beispiel eine BU-Rente in Höhe von 900 Euro monatlich vereinbart, muss mit einem Monatsbeitrag von rund 100 Euro rechnen. Abschließend kann man als Fazit festhalten, dass die Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung auf jeden Fall überwiegen.

Durch das Abschliessen der Berufsunfähigkeitsversicherung kann man seine Existenz im Fall der Berufsunfähigkeit sichern, was ansonsten nicht möglich wäre, sodass die relativ hohen Beitragskosten nicht ausschlaggebend für eine Entscheidung gegen die BU sein sollten/dürfen.

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Jedoch erfolgt die Kostenübernahme nicht für alle Leistungen. Sowohl privat als auch gesetzlich Krankenversicherte sollten für einen Aufenthalt im Ausland eine zusätzlicher Privatversicherung abschließen. Private Krankenversicherungen bieten spezielle Auslandreisekrankenversicherungen an. Um die Grundversorgung medizinischer Leistungen zu gewährleisten, sollte vor einer Auslandsreise der Abschluss dieser Versicherung unbedingt in Erwägung gezogen werden.
Für den optimalen Krankenversicherungsschutz werden mehrere Arten von Ausland-Krankenversicherungen angeboten.

1. Ausland Privatversicherungen für einen kurzfristigen Aufenthalt
Die Versicherungsleistungen beziehen sich auf eine kurze Dauer bis zu sechs Wochen, zum Beispiel Urlaubsreise.

2. Ausland-Privatversicherung für einen mittelfristigen Aufenthalt
Diese Variante hat eine einjährige Laufzeit. Für den Aufenthalt bis zu zwölf Monaten werden die Leistungen erbracht, beispielsweise für häufige jährliche Geschäftsreisen. Die Dauer einer Reise ist bei den meisten Versicherern auf 42 Tage begrenzt.

3. Ausland-Privatversicherung für einen langfristigen Aufenthalt
Diese Form der Versicherung sichert die Grundversorgung für einen Zeitraum von ein bis fünf Jahren ab. Die Auslandkrankenversicherung ist insbesondere für Personen geeignet, welche sich aufgrund des Berufes oder der Ausbildung für eine längere Zeit im Ausland aufhalten.

Die wichtigsten Leistungen einer Auslandkrankenversicherung zur Grundversorgung sind:
- ambulante sowie stationäre Heilbehandlungen, alle medizinisch notwendigen, diagnostischen und therapeutischen Maßnahmen
- Medikamente
- Zahnbehandlungen, außerdem einfache Reparaturen von Zahnersatz
- Rettungsdienst-Transport zur nächsten Klinik
- Rücktransport in die Heimat, wenn medizinisch verordnet
- im Todesfall – Übernahme der Überführungskosten oder der Aufwendungen für eine Bestattung im Ausland bis zum vereinbarten Betrag.
Im Leistungskatalog ausgeschlossen werden Zahnersatz, Hörgeräte, Brillen und Kuraufenthalte.

Um die Grundversorgung im Ausland ideal abzusichern, sollten vor Abschluss einer Privatversicherung die Tarife und der Leistungsumfang verschiedener Anbieter verglichen werden.

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