Der Kunde kann nur ein Basispaket buchen oder auch einen Rundum-Schutz. Die Beiträge dafür variieren um einige Hundert Euro pro Monat.
Neben der Wahl des Tarifs haben auch individuelle Aspekte Einfluss auf die monatlichen Kosten. Eintrittsalter, Geschlecht und Gesundheitszustand des Antragstellers wirken sich auf die Höhe der Prämien aus.

Die private Krankenversicherung setzt ihre Beiträge aus drei Komponenten zusammen: einem Risikoanteil zur Finanzierung der Krankheitskosten, einem Verwaltungskostenanteil zur Deckung der Kosten des Versicherers und einem Sparanteil, der verhindern soll, dass die Kosten im Alter außergewöhnlich steigen. Meist geht diese Kalkulation leider nicht vollkommen auf.

Durch medizinischen Fortschritt und daraus resultierender steigender Lebenserwartung können die Beiträge ungeachtet der Altersrücklagen nicht absolut stabil bleiben. Steigerungen von sechs bis zehn Prozent im Jahr sind durchaus üblich. Die private Krankenversicherung liegt damit deutlich höher als die gesetzlichen Krankenkassen.

Da die private Krankenversicherung keiner Aufnahmepflicht unterliegt und sich ihre Kunden aussuchen kann, ist die Risikostruktur günstiger als bei den gesetzlichen Kassen. Daher sind die monatlichen Versicherungsprämien niedriger als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Bei Familien ist die Sachlage jedoch ungünstiger, denn jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag für die private Krankenversicherung.

Kosten senken kann man durch Einsparungen im Leistungspaket oder durch eine Selbstbeteiligung. Selbständige zahlen bei hoher Eigenbeteiligung relativ niedrige Prämien. Arbeitnehmer müssen beachten, dass ein Arbeitgeber wohl die Hälfte des Versicherungsbeitrages trägt, jedoch nicht möglicherweise notwendige Eigenleistungen. Arbeitnehmer haben auch nur dann ein Recht auf einen Arbeitgeberanteil, wenn die private Krankenversicherung einen Basistarif anbietet.

Der Basistarif entspricht den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung. Hier wird die Beitragshöhe nur nach dem Eintrittsalter und dem Geschlecht berechnet. Der Gesundheitszustand spielt keine Rolle. Es besteht ein Kontrahierungszwang, also eine Verpflichtung Versicherte aufzunehmen. Risikoausschlüsse oder Risikozuschläge gibt es bei diesem Tarif nicht.

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Die Höhe vom PKV Risikozuschlag richtet sich nach Art des erhöhten Risikos, also in erster Linie danach, welche Vorerkrankungen bestehen und in welchem Umfang diese gesundheitlich negative Folgen haben und Beeinträchtigungen mit sich bringen. Dabei spielt es oftmals auch keine Rolle, ob die Erkrankung akut ist oder in dem Sinne ausgeheilt ist, denn der Ermessensspielraum der Versicherer ist hier hoch. So wird zum Beispiel im Durchschnitt bei einer entfernten Schilddrüsen von den meisten privaten Krankenversicherungen ein private Krankenversicherung Risikozuschlag von 15-20 Prozent berechnet, obwohl man unter Einnahme von Medikamenten ansonsten ein Leben lang beschwerde- und komplikationsfrei ohne Schilddrüse leben kann. Umgehen kann man PKV Risikozuschlag im Grunde nur so, dass man sich für eine private Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung entscheidet, allerdings ist der Grundbeitrag natürlich etwas höher, als bei einer „normalen“ PKV mit Gesundheitsprüfung.

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