In den letzten Jahren erfolgten immer mehr Einschnitte in den Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Davon betroffen sind u.a. auch Selbständige, die freiwillig in der GKV versichert sind. So ist beispielsweise seit Januar 2009 das Krankentagegeld für Selbständige ersatzlos gestrichen. Das bedeutet, dass Selbständigen im Fall der Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit kein Einkommensersatz in Form von Krankentagegeld seitens der GKV mehr zusteht.

Damit Selbständige trotzdem ausreichend im Krankheitsfall abgesichert sind, haben sie derzeit die Möglichkeit, entweder einen entsprechenden Wahltarif bei ihrer gesetzlichen Krankenversicherung oder eine private Zusatzversicherung abzuschließen.

Mit der Entscheidung für den Wahltarif bei der gesetzlichen Krankenkasse kann jedoch eine mehrjährige Bindungsfrist für freiwillig-versicherte Selbständige an die jeweilige GKV verbunden sein. Auch die Beitragsfreiheit während des Krankentagegeld-Bezuges beruht mittlerweile auf der Freiwilligkeit der gesetzlichen Krankenkassen und ist demzufolge auch zukünftig nicht gewährleistet. Im Zuge der wahrscheinlich weiteren Änderungen im deutschen Gesundheitssystem ist der GKV-Wahltarif für das Krankentagegeld durchaus mit Unsicherheiten verbunden.

Eine private Zusatzversicherung für Krankentagegeld gestaltet sich für Selbständige meist unkompliziert und zeichnet sich vor allen Dingen auch durch seine Flexibilität aus. Die Höhe des Krankengeldes sowie die Karenztage sind beispielsweise individuell nach Einkommen und jeweiligen Bedarf festlegbar.
Teilweise verzichten die Anbieter für diese private Zusatzversicherung auf Wartezeiten und garantieren über einen längeren Zeitraum Beitragsstabilität. Im Regelfall zahlt die private Zusatzversicherung das Krankentagegeld als Ersatzeinkommen unbegrenzt bis zur eventuellen Feststellung der Erwerbsunfähigkeit bzw. Arbeitsunfähigkeit.

Ganz gleich, ob Selbständige in der PKV oder der GKV sind bzw. ob zukünftige Existenzgründer sich privat oder freiwillig gesetzlich versichern wollen, das Krankentagegeld sollte als Bestandteil der Krankenversicherung ein Muss für jeden Selbständigen sein. Denn nur über eine private Zusatzversicherung oder den GKV-Wahltarif sind Selbständige finanziell in einer längeren Krankheitssituation entsprechend abgesichert.

Related posts:

1. AOK Krankenversicherung Tarife für Selbständige und Existenzgründer
2. Private Zusatzversicherung für ambulante Behandlung
3. Zusatzversicherung für Chefarztbehandlung – sinnvoll?

Ein Wechsel von der gesetzlichen Krankenversicherung in die private Krankenversicherung sollte gut überlegt werden. Ist man einmal privat krankenversichert, ist es nicht mehr so leicht möglich, sich später wieder gesetzlich zu versichern. Ein Wechsel ist nur noch unter ganz bestimmten Bedingungen möglich.

Früher gab es noch einige Möglichkeiten für Versicherte, einen Wechsel von privat in gesetzlich zu arrangieren.
Inzwischen wurden diese “Schlupflöcher” zum größten Teil geschlossen. Vor diesen Gesetzesänderungen konnte man, wenn das Einkommen zeitweise unter die Beitragbemessungsgrenze fiel oder im Falle von Arbeitslosigkeit, von privat wieder zu gesetzlich versichert wechseln.

Gesetzesänderungen erschweren einen Wechsel
Viele, die sich in jungen Jahren privat versichert hatten zu günstigen Tarifen, wollten im Alter mit steigender Beitragslast wieder in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln. Dort konnten sie als freiwilliges Mitglied lebenslang privat versichert bleiben, ohne dass die Beiträge konstant anstiegen.

Diese Perspektiven wurden inzwischen gesetzlich verhindert, wenn ein Versicherungsnehmer, der eine private Krankenversicherung hat, nach der Vollendung des 55. Lebensjahres bezüglich seines Einkommens wieder versicherungspflichtig geworden wäre und der Versicherte in den vergangenen 5 Jahren keiner gesetzlichen Krankenkasse angehörte. Sind diese Vorgaben erfüllt, sind auch die Ehegatten betroffen. Dann ist eine kostenlose Familienversicherung nicht mehr möglich.

Wann der Wechsel noch möglich ist
Für Personen, die jünger als 55 Jahre sind, ist ein Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung nur möglich, wenn sie arbeitslos werden oder sie eine Arbeitsstelle annehmen, bei der das Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze liegt. Diese Voraussetzung muss dauerhaft gegeben sein, das heißt, man muss nachweisen, dass das Einkommen mindestens 12 Monate lang unter der Versicherungsgrenze gelegen hat. Dann kann man sich wieder gesetzlich versichern.

Grundsätzlich sollte ein Wechsel der Krankenversicherung von privat zu gesetzlich gut überdacht werden. Denn dadurch gehen die Altersrückstellungen, die die private Krankenkasse gebildet hat, auf jeden Fall verloren.

Related posts:

1. Krankenversicherung für ein Kind: Privat oder gesetzlich?
2. Versicherungspflicht: Selbständige privat Krankenversicherte
3. Privat versichern: Als Angestellter ab welchem Gehalt?

Die immer geringer werdenden Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung haben verschiedene Ursachen: Die Wiedervereinigung der beiden deutschen Staaten hat dazu geführt, dass beinahe 20 Millionen Menschen einen berechtigten Anspruch auf die Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung haben, ohne je einen Beitrag für das System entrichtet zu haben. Der Zuzug von deutschstämmigen Personen aus den Staaten des untergegangenen Imperiums im Osten tut ein Übriges dazu.
Die Gesellschaft ist mittlerweile überaltert, so dass immer mehr Leistungsempfänger auf immer weniger aktive Beitragszahler kommen. Die unkontrollierte und fehlgeleitete Zuwanderung einer ausländischen Unterschicht macht die Problematik perfekt und Besserung ist nicht in Sicht.

Die Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung reduzieren sich mittlerweile auf ein Notfallprogramm: Vielbettzimmer im Krankenhaus, keine Zuzahlungen für Zahnbehandlungen kosmetischer Natur und eine Behandlung durch überfordertes und überarbeitetes, schlecht bezahltes Personal.

Für alle Personen, die einen würdevollen Lebensabend anstreben, sind Zusatzversicherungen neben der Möglichkeit, in die private Krankenversicherung auszuweichen, mittlerweile die einzige Chance. Die sich abzeichnende Verschiebung der demografischen Struktur sowie die beinahe groteske Staatsverschuldung lassen es als wenig wahrscheinlich erscheinen, dass die Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung das jetzt bereits niedrige Niveau jemals wieder überschreiten werden.

Private Zusatzversicherungen sind besonders sinnvoll für den Zahnersatz sowie die Absicherung einer Chefarztbehandlung im Krankenhaus mit einer Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer.
Auch die Zuzahlung für häufig sehr kostspielige Medikamente, die von den Basisleistungen der gesetzlichen Versicherung längst nicht mehr gedeckt werden, kann man mit einer privaten Zusatzversicherung zumindest begrenzen.

Related posts:

1. Krankentagegeld als private Zusatzversicherung für Selbständige
2. Gesetzliche Krankenkassen – Leistungsvergleich
3. Private oder gesetzliche Krankenversicherung für Selbständige?