Die Lebensversicherung als Kapitallebensversicherung (KLV) und die private Rentenversicherung (RV) werden im Versicherungsbereich von vielen Verbrauchern zum Aufbau einer privaten Altersvorsorge genutzt.

Zwischen beiden Versicherungen gibt es jedoch mehr als mehrere Unterschiede, über die der Verbraucher auf jeden Fall bescheid wissen sollte, bevor er sich für die eine oder andere Alternative entscheidet.

Der wohl deutlichste Unterschied zwischen der Lebensversicherung und der Rentenversicherung besteht darin, dass die KLV auch eine Absicherung im Todesfall des Versicherten für dessen Angehörige beinhaltet.
Zudem kann der Versicherte bei der privaten Rentenversicherung, die übrigens im Gegensatz zu der KLV riesterfähig ist, bei Fälligkeit zwischen der Auszahlung des Kapitals und einer lebenslangen Rente wählen kann. Bei der Kapitallebensversicherung ist hingegen nur die Kapitalauszahlung möglich.

Wer sollte welche Variante wählen?

Da der Hauptzweck der privaten Rentenversicherung ausschließlich das Ansparen eines Vermögens für das Alter ist, um dann aus der Versicherung heraus eine monatliche Rente als zusätzliche Altersvorsorge zu erhalten, hat die Lebensversicherung im Unterschied dazu noch einen weiteren Zweck, nämlich die Familie des Versicherten im Todesfall finanziell abzusichern.
Aufgrund dieser Tatsache ist die Rendite übrigens bei der RV auch fast immer höher als bei der Kapitallebensversicherung, da der Risikoanteil am Beitrag bei der RV entfällt.

Mitunter dient die Lebensversicherung auch als Sicherheit für ein Immobiliendarlehen oder wird mit dessen Tilgung kombiniert. Die Rentenversicherung ist daher vorrangig für Personen geeignet, die einerseits für ihr Alter finanziell vorsorgen möchten, auch unter Einbezug der Riester-Rente, andererseits aber nicht gleichzeitig eine Familie absichern möchten/müssen, oder dies schon auf anderem Wege getan haben, zum Beispiel durch eine Risikolebensversicherung.

Im Vergleich zur Rentenversicherung ist die Lebensversicherung hingegen vorrangig für Personen geeignet, die die Kapitalanlage bzw. das regelmäßiges Sparen mit einer Risikovorsorge für die Familie und deren Absicherung im eigenen Todesfall kombinieren möchten.

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Im Zusammenhang einer Altersvorsorge ist es wichtig zu wissen, ob und wann bei der Auszahlung der Lebensversicherung eine Steuer oder ein Beitrag zur Sozialversicherung für die ausgezahlte Kapitalsumme fällig wird. Hier eine Zusammenfassung der wichtigsten Regelungen:

Bezüglich der zu zahlenden Steuern muss man unterscheiden, wann die Versicherung abgeschlossen wurde und ob bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Für alle Lebensversicherungen, die vor 2005 abgeschlossen wurden, fallen bei der Auszahlung weder Steuern noch Sozialabgaben an, wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre lief und über fünf Jahre hinweg Beiträge gezahlt wurden.
Ist diese Voraussetzung jedoch nicht erfüllt, muss der Gewinn, also der Betrag, der über die zuvor insgesamt eingezahlten Beiträge hinaus geht, mit 25% (Abgeltungssteuer) versteuert werden.

Wurde die Lebensversicherung ab 2005 abgeschlossen, dann wird unter den gleichen zuvor genannten Voraussetzungen die Hälfte des Gewinns bei der Auszahlung versteuert. Auch hier muss der volle Gewinn mit dem Satz von 25% versteuert werden, falls die Bedingungen nicht erfüllt wurden.

Für welche Versicherungsform gilt die Steuerpflicht und was ist zu beachten?

Während die Steuer bei der Auszahlung der Lebensversicherung wie zuvor erläutert gezahlt werden muss, werden Beiträge zur Sozialversicherung bei einer privat abgeschlossenen Kapitallebensversicherung bislang nie fällig. Nur wenn die LV als Direktversicherung in Verbindung mit dem vorherigen Einkommen stand, also als eine Art Betriebsrente diente, sind Sozialabgaben zu zahlen.

Die mögliche Besteuerung und Sozialabgabenpflicht gilt im Übrigen ausschließlich für Kapitallebensversicherungen, da bei einer Risikolebensversicherung keine Kapitalauszahlung erfolgt, abgesehen von der eventuellen Versicherungsleistung im Todesfall.

Neben den genannten Fakten gibt es bezüglich der Steuer bzw. der Sozialversicherung bei der Auszahlung einer Lebensversicherung noch zu beachten, dass man den so genannten Ertragsanteil versteuern muss, falls man sich nicht für die Auszahlung der kompletten Summe, sondern für eine monatliche Rentenzahlung entscheidet.

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Im Zuge der gesetzlichen Krankenversicherung ist es so geregelt, dass sich die Höhe der zu zahlenden Beiträge nach der Höhe der Einnahmen richtet, die ein Krankenversicherter erzielt. Dabei werden sowohl Einkommen aus einer abhängigen Beschäftigung als auch beispielsweise Einkommen aus Kapitalvermögen berücksichtigt.

Doch müssen Krankenversicherungsbeiträge auch auf die Auszahlung einer Lebensversicherung bezahlt werden? Die Antwort auf diese Frage lautet: Ja und Nein.

Und zwar kommt es im Wesentlichen darauf an, wer zuvor die Beiträge zur Kapitallebensversicherung gezahlt hat. Handelt es sich zum Beispiel um eine so genannte Direktversicherung als betriebliche Altersvorsorge, in die ausschließlich der Arbeitgeber eingezahlt hat, so sind für die volle Auszahlungssumme (bis zur Beitragsbemessungsgrenze) der Lebensversicherung auch Krankenversicherungsbeiträge zu zahlen.

Sollten sowohl der Arbeitgeber als auch der Arbeitnehmer Beiträge eingezahlt haben, so werden ausschließlich für den Teil der Auszahlung Beiträge für die Krankenversicherung fällig, die dem Arbeitgeber anteilig zuzurechnen sind.

Keine Beiträge bei privaten Lebensversicherungen

Bei einer rein private geführten Lebensversicherung, in die der jeweilige Versicherte ausschließlich selbst die Beiträge eingezahlt hat, werden hingegen keine Krankenversicherungsbeiträge fällig.
Schon mehrere Sozialgerichte haben so entschieden, dass stets nur für den Teil Beiträge gezahlt werden müssen, die nicht vom Versicherten selbst eingezahlt wurden, also in der Regel vom vorherigen Arbeitgeber. Fällig sind die Beitragszahlungen auf den Teil der Auszahlung, die einer “Fremdperson” zuzurechnen sind in dem Jahr, in welchem die Auszahlung der Kapitalsumme aus der Lebensversicherung stattfindet.

Umgehen kann man diese Beitragspflicht im Grunde ab erfolgter Auszahlung nicht mehr. Lediglich im Vorhinein, also während der Beitragszahlungszeit zu den entsprechenden Lebensversicherungen kann man darauf achten, dass bei Direktversicherungen so viel Beiträge wie möglich vom Versicherten selbst gezahlt werden, denn für eine umso geringere Summe müssen dann später Krankenversicherungsbeiträge gezahlt werden.

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Im Bereich der Lebensversicherung hat sich bezüglich der steuerlichen Absetzbarkeit der Beiträge in den letzten Jahren eine wichtige Änderung ergeben.

Denn seit 2005 sind Lebensversicherungsbeiträge bei Neuversicherungen, die ab 2005 abgeschlossen wurden, praktisch nicht mehr als Sonderausgaben steuerlich absetzbar.

Man muss hier also genau unterscheiden, wann die Lebensversicherung abgeschlossen wurde. Ist das bis zum 31. Dezember 2004 der Fall gewesen, so gelten als so genannte Altverträge hier andere Vorgaben, als wenn der Vertrag erst ab 2005 abgeschlossen wurde (Neuverträge).
Handelt es sich um einen solchen Altvertrag, so sind die Lebensversicherungsbeiträge nach wie vor im Zuge der Sonderausgaben als so genannte sonstige Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar. Und zwar sind 88 Prozent der im Jahr gezahlten Beiträge zur Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung absetzbar, jedoch maximal bis zu einem Höchstbetrag von insgesamt 1.500 Euro (2010). Zahlt man insgesamt pro Jahr höhere Lebensversicherungsbeiträge, können diese nicht berücksichtigt werden.

Neben dem Abschlussdatum vor 2005 gibt es noch eine weitere Voraussetzung, dass die Lebensversicherungsbeiträge als Sonderausgaben steuerlich abgesetzt werden können. Und zwar muss die Versicherung vor der Auszahlung mindestens zwölf Jahre gelaufen sein.

Handelt es sich bei der Lebensversicherung übrigens um eine Rentenversicherung ohne Kapitalwahlrecht, sind die Beiträge ebenfalls als Sonderausgaben absetzbar, auch wenn der Vertrag nach 2005 geschlossen wurde.

Bei allen anderen Lebensversicherungen, also die ab dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden und auch ein Kapitalwahlrecht beinhalten, ist zu beachten, dass Lebensversicherungsbeiträge nicht mehr als Sonderausgaben im Zuge der Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar sind. Hinzu kommt übrigens als weiterer negativer Aspekt auch noch, dass Lebensversicherungen generell nicht riesterfähig sind.

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Mehr als zwei Drittel aller Deutschen, die eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen haben, lösen diese Versicherung vor Ablauf wieder auf. Eine Alternative zum vorzeitig kündigen ist es die Lebensversicherung zu verkaufen.

Es stellt sich daher die Frage, ob das vorzeitig kündigen oder das Verkaufen der Kapitallebensversicherung die sinnvollere Variante darstellt. Meistens ist der Verkauf der Lebensversicherung für den Versicherungsnehmer eindeutig die bessere Variante, was deutlich wird, wenn man sich die Vorteile und die Nachteile der beiden möglichen Alternativen anschaut.

Der Verkauf der Lebensversicherung hat im Vergleich zum kündigen zwei wesentliche Vorteile: Der erste Vorteil ist, dass der Verkäufer, also der bisherige Versicherungsnehmer, auch nach dem verkaufen der Kapitallebensversicherung in der Regel noch weiterhin die versicherte Person ist, sodass der Hinterbliebenenschutz im Todesfall weiter besteht. Beim vorzeitig kündigen ist das natürlich nicht der Fall, der Schutz ist dann verloren.

Der zweite große Vorteil ist, wenn man die Kapitallebensversicherung verkaufen statt dem vorzeitig kündigen möchte, dass der Verkaufserlös fast immer über dem Rückkaufswert liegt. Den Rückkaufswert bekommt man vom Versicherer, wenn man die Versicherung kündigt.

Beim Verkauf hingegen zahlt der Käufer in der Regel eine Summe, die zwischen 10% und 15% über diesem Rückkaufswert liegt. Insofern hat der Verkauf eine weniger negative Auswirkung auf die Rendite, auch wenn grundsätzlich sowohl Verkauf als auch Kündigung die Rendite insgesamt natürlich stets negativ beeinflussen.

Beim vorzeitig kündigen der Kapitallebensversicherung ist vor allem der vergleichsweise hohe Ertragsverlust und der nicht mehr bestehende Schutz der Familie im Todesfall zu beachten, während man bei verkaufen der Versicherung darauf achten sollte, dass man weiterhin als versicherte Person im Vertrag aufgeführt wird und einen angemessenen Kaufpreis bekommt.

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Eine Risikolebensversicherung zahlt, im Falle des Todes des Versicherungsnehmers, während der Vertragslaufzeit der Versicherung, eine im Vorfeld festgelegte Summe an die Hinterbliebenen. Die Versicherungssumme sollte ungefähr das 4- bis 5-fache des Brutto-Jahreseinkommens des Versicherungsnehmers betragen.

Sollte sich nach Abschluss der Risikolebensversicherung etwas an der Lebenssituation des Versicherten ändern, Heirat oder Nachwuchs beispielsweise, kann der Versicherungsschutz mit einer Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
Die Nachversicherungsgarantie kann innerhalb von drei Monaten hinzugefügt werden.

Auch die Dynamik kann ohne weitere Gesundheitsprüfung angepasst werden. Diese Leistungserhöhung bewirkt, das die Risikolebensversicherung an höhere Einkommen angeglichen wird.
Alle drei Jahre wird der Beitrag angepasst und steigt um ca. 6%. Dadurch wird im Fall des Todes der Lebensstandart der Hinterbliebenen abgesichert. Dabei ist jedoch zu beachten, dass das Einfügen der Dynamik bei manchen Versicherungen nur bis zu einer Versicherungssumme von 200.000 Euro möglich ist.

Zeitgleich kann die Nachversicherungsgarantie in den Vertrag für die Risikolebensversicherung eingeschlossen werden. Da die Dynamik und die damit verbundene Beitragserhöhung auch ein negativ Punkt sein könnte, hat der Versicherungsnehmer nach Zugang der Mitteilung über die Erhöhung, die Möglichkeit schriftlich Widerspruch einzulegen. Dieser muss jedoch innerhalb von 6 Wochen nach Erhalt erfolgen.

Allerdings ist der Widerspruch nur zweimal nach einander möglich. Beim dritten Widerspruch wird die Option der Dynamik in der Risikolebensversicherung, auch wenn die Dynamik mit einer Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, storniert und die Versicherungssumme nicht mehr angepasst.

Wenn dieser Fall eintritt, ist die erneute Aufnahme für die Risikolebensversicherung nur nach erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Sollten zu diesem Zeitpunkt Gesundheitliche Probleme in die Nachversicherungsgarantie aufgenommen werden, kann es passieren, dass die Versicherungssumme nicht mehr angepasst werden kann und ein neuer Vertrag mit teilweise hohen Aufschlägen geschlossen werden muss.

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Seit einiger Zeit bieten immer mehr Versicherer aber auch die Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung an. Konkret bedeutet dass, dass nicht wie sonst meistens üblich die Beiträge nur durch die Verrechnung der Überschussanteile reduziert werden, sondern der Versicherte bekommt seine zuvor eingezahlten Beiträge bei Ablauf der Versicherung wieder ausgezahlt.

Die Beitragsrückerstattung erhält man unter der Voraussetzung, dass der Versicherungsfall nicht bereits während der Laufzeit der Versicherung eintritt. Sollte der Versicherte also nicht vor Fälligkeit der Risikolebensversicherung versterben, werden die Beiträge zurück erstattet.

Bevor man sich für eine derartige Risikolebensversicherung mit einer Beitragsrückerstattung entscheidet, sollte man allerdings noch einige Aspekte beachten.
So ist es zum Beispiel in nicht wenigen Fällen sinnvoller, statt der Risiko-LV mit Beitragsrückerstattung direkt eine Kapitallebensversicherung zu wählen. Der Beitrag ist zwar deutlich höher, aber dafür bekommt man am Vertragsende nicht nur die eingezahlten Beiträge zurück, sondern auch eine Verzinsung in Form der Überschussanteile und Zinsanteile.

Auf der anderen Seite wählen viele Verbraucher gerade wegen der geringen Beiträge die Risiko-LV und nicht die Kapital-LV. Allerdings muss man dann bei der Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung auch beachten, dass hier die Beiträge in der Regel etwas höher sind als bei einer „normalen“ Risikolebensversicherung ohne Rückerstattung der Beiträge, da nur eine geringe oder gar keine Verrechnung der Überschussanteile mit dem Beitrag stattfindet.

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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ist ohne Frage sinnvoll. Dies wird auch von Experten empfohlen. Doch in welcher Form? Darüber gehen die Meinungen von Experten und Versicherungsvertretern auseinander.

Unabhängige Experten befürworten zwei Varianten: eine Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenständige Police oder in Kombination mit einer Lebensversicherung.
Bei einer eigenständigen Berufsunfähigkeitspolice kann man die Laufzeit frei bestimmen, zahlt niedrige Beiträge und bekommt im Versicherungsfall die vereinbarte monatliche Rente.

Meist ist die Kombination mit einer Risiko-Lebensversicherung allerdings nicht wesentlich teurer. Der Kombi-Vertrag hat jedoch einen entscheidenden Vorteil: im Todesfall ist durch die Risiko-Lebensversicherung auch die Versorgung der Hinterbliebenen gewährleistet.

Dieser Vorteil gilt nicht für eine Kapital-Lebensversicherung. Deshalb sollte diese nie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden. Bei einer Kapitallebensversicherung handelt es sich im Grunde um einen Sparvertrag, an dessen Ende die Versicherungsleistung steht.

Es ist jedoch besser, wichtige Versicherungen wie den Berufsunfähigkeitsschutz, nicht mit Sparverträgen zu kombinieren. Es könnte passieren, dass man solche Sparverträge aus finanziellen Gründen kündigen muss. Und bei vorzeitiger Kündigung der Kapitallebensversicherung, die ohnehin schon zu finanziellen Verlusten führt, entfällt auch der angekoppelte Berufsunfähigkeitsschutz.
Es ist natürlich möglich, eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, aber das dürfte erheblich teurer werden. Der Versicherte ist inzwischen älter und hat eventuell gesundheitliche Probleme oder ist sogar chronisch krank.

Dafür wird die Versicherungsgesellschaft bei einem neuen Vertrag höhere Beiträge berechnen. Unter Umständen wird die neue Police sogar ganz abgelehnt.
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung (Risiko) ist es wichtig, bei der Berufsunfähigkeitspolice die abstrakte Verweisung auszuschließen. Sonst versucht der Versicherer im Falle der Berufsunfähigkeit, den Versicherten auf die Ausübung eines beliebigen Berufes zu verweisen.

Ebenso unerlässlich bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Lebensversicherung ist die Vereinbarung einer Nachversicherungsgarantie, die eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erlaubt.

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Es gibt zwar in dem Sinne (noch) keine Risikolebensversicherung speziell für Raucher, aber es werden mittlerweile auf der anderen Seite Tarife für Nichtraucher angeboten, die vom Beitrag her eine vergleichsweise günstige Absicherung im Vergleich zu einem „Rauchertarif“ beinhalten.

Insofern gibt es auch keine besonderen Voraussetzungen, welche der rauchende Versicherungsnehmer erfüllen muss, da bislang noch kein Antragsteller aufgrund dieses „Lasters“ vom Versicherer abgelehnt wird.

Da Raucher statistisch betrachtet jedoch eine geringere Lebenserwartung haben, was im Rahmen der Risikolebensversicherung für den Versicherer natürlich ein höheres Risiko zur Folge hat, werden die Beiträge für rauchende Antragsteller in der Regel gegenüber dem Beitrag für Nichtraucher mit einem „Zuschlag“ versehen.

Für Raucher stellt sich daher im Zusammenhang mit der Risikolebensversicherung natürlich die Frage, ob sie dennoch eine günstige Absicherung bekommen können.

Um auch als Raucher noch eine recht günstige Absicherung durch eine Risikolebensversicherung nutzen zu können, muss man auf verschiedene Aspekte achten. Ein Aspekt ist ein möglicher Vergleich der Angebote, denn es gibt tatsächlich auch heute noch einige Versicherer, die bezüglich des Beitrages noch keinen Unterschied machen, ob der Versicherte raucht oder nicht. Dennoch kann der Beitrag bei diesen Anbietern natürlich höher sein, als wenn man bei anderen Anbietern als rauchender Versicherungsnehmern einen „Aufschlag“ zahlen muss.

Ein weiterer Aspekt ist es, auch als Raucher noch auf die weiteren Konditionen der Versicherung zu achten, die den Beitrag (abgesehen vom Rauchen) ebenfalls beeinflussen können. Sollte man übrigens im Rahmen der Risikolebensversicherung einen speziellen Nichtrauchertarif gewählt haben und das Rauchen nach Beginn der Versicherung anfangen, so muss man dieses dem Versicherer unbedingt melden, sonst verliert man mitunter den Versicherungsschutz.

Generell ist es also zwar deutlich schwieriger als Raucher eine günstige Absicherung durch die Risikolebensversicherung zu erhalten, unmöglich ist es aber bei intensivem Vergleichen nicht.

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Unter dieser Art von Lebensversicherung versteht man, dass nicht nur eine, sondern zwei Personen gleichzeitig im Todesfall abgesichert sind, es gibt also zwei Versicherte im Vertrag. Fast ausnahmslos schließen Ehepartner oder Lebenspartner eine solche Risikolebensversicherung auf verbundene Leben ab, um sich durch diesen Partnervertrag praktisch gegenseitig finanziell im Todesfall abzusichern.

Zu den speziellen Merkmalen dieser Risikolebensversicherung zählt auch, dass zwar zwei Personen mit der vereinbarten Leistung abgesichert werden können, die vereinbarte Versicherungssumme allerdings nur einmal ausgezahlt wird, nämlich wenn einer der beiden Versicherten verstirbt. Ist das der Fall, so erlischt die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben nicht nur als Partnervertrag, sondern generell. Sollte also die zweite bis dato versicherte Person auch noch versterben, wird die Versicherungssumme nicht noch einmal gezahlt.

Die Vorteile liegen bei der Risikolebensversicherung auf verbundene Leben als Partnervertrag vor allem darin, dass der zu zahlende Beitrag geringer ist, als wenn zwei Einzelverträge auf jeweils den einen und den anderen (Ehe-)Partner abgeschlossen werden. Zudem ist durch die Versicherung ein gegenseitiger Schutz gewährleistet, da die Versicherungssumme beim „ersten“ Todesfall auf jeden Fall gezahlt wird.

Der Nachteil bei der Risikolebensversicherung als verbundene Leben besteht allerdings darin, dass die Versicherungssumme nur einmal gezahlt wird, auch wenn beide Versicherte versterben. Bei Einzelverträgen hingegen könnte der Begünstigte beispielsweise nach Tod des Partners geändert werden.

Zu beachten ist bei der Risikolebensversicherung auf verbundene Leben als Partnervertrag vor allem, dass die Angebote verglichen werden sollte, da viele Versicherer eine solche Versicherung zu teilweise recht unterschiedlichen Beiträgen anbieten.

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