Um eine private Altersvorsorge kommt eigentlich niemand mehr herum. Denn sicher ist, dass die gesetzliche Altersrente alleine nicht ausreichen wird, um den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Attraktiv und inzwischen auch beliebt, ist deshalb auch die Riester Rente. Sie wird mit Zulagen und Steuervorteilen vom Staat bezuschusst. Doch was kommt beim Vertragsabschluss für die Riester Rente noch an Abschlusskosten und Gebühren hinzu?

Verhältnismäßig hohe Abschlusskosten

Bei einem Vergleich der verschiedenen Riester-Sparformen von “Finanztest” war das Ergebnis, dass bei der klassischen Riester Rente relativ hohe Abschlusskosten anfallen. Sparer müssen diese Gebühren meistens in den ersten fünf Jahren der Verträge mit den Beiträgen zahlen.

Die Kosten sind deshalb so hoch, weil sie für die gesamte Vertragslaufzeit hochgerechnet und dann auf die ersten fünf Jahre des Vertrages verteilt werden. Möchte man den Vertrag eventuell vorzeitig beenden oder den monatlichen Sparbetrag reduzieren, wird das deshalb sehr teuer.
Besser war das Ergebnis für den Riester Banksparplan. Für diesen staatlich geförderten und verzinsten Sparvertrag werden keine zusätzlichen Kosten in Rechnung gestellt.

Meist ist die Riester Rente, die bei Banken, Versicherungen oder Finanzmaklern abgeschlossen wird, ein Provisionstarif. Die Provisionen werden von den Sparbeträgen abgezogen und sind die Vergütung der Versicherungsgesellschaft an die Vermittler.

Deshalb sollte man sogenannte Nettotarife abschließen. Hier werden die Provisionen separat an den Vermittler gezahlt. Der Mehrwert bei der Auszahlung der späteren Riester Rente kann bis zu 15% betragen gegenüber den Provisionstarifen. Die Abschlusskosten und Gebühren sollte man sich bei den Nettotarifen bescheinigen lassen, denn der Bundesfinanzhof hat in einem Urteil (Aktenzeichen: VIII B 44/10) entschieden, dass sie im Alter steuermindernd zu berücksichtigen sind.
Gerät man in eine finanzielle Notlage, ist es ratsam, die Riester Rente beitragsfrei zu stellen. Dies ist bei jedem Anbieter möglich und man verliert keine bereits gezahlten Abschlusskosten und Gebühren.

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Die private Unfallversicherung zahlt für Unfallfolgen, die außerhalb der beruflichen Tätigkeit entstanden sind. Allerdings sollten Kosten und Leistungen individuell geprüft werden.

Denn nicht immer garantieren teure Prämien auch entsprechend hohe Leistung. Ebenso zahlen die Versicherer nicht im Falle von krankheitsbedingten Schäden. Als Unfall definieren die Versicherer ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig einen Gesundheitsschaden hervorruft.

Da sich über 70% der Unfälle in der Freizeit ereignen, können sich im Fall der Fälle die Kosten für eine private Unfallversicherung lohnen. Die Leistungen sind abhängig vom Grad der Invalidität und können entweder als einmalige Zahlung erbracht werden oder in Form einer monatlichen Unfallrente.

Der Grad der physischen Beeinträchtigungen wird entweder vom behandelnden Arzt ermittelt oder von einem Arzt, der für die Versicherung tätig ist. Die Kosten für eine private Unfallversicherung können sich zusätzlich lohnen, weil sie auch Leistungen bei Arbeitsunfällen erbringt. Der Versicherte kann dann sowohl aus der gesetzlichen als auch aus der privaten Unfallversicherung finanzielle Hilfe erhalten.

So können beispielsweise kostspielige Therapiemethoden, eine Haushaltshilfe oder Anpassungen für eine behindertengerechte Wohnung finanziert werden. Das Minimum für eine sinnvolle Versicherungssumme liegt bei 100.000 Euro. Die maximalen Zahlungen hängen von der Ausrichtung des gewählten Tarifes ab.
Empfehlenswert sind Progressionstarife. Die Leistungen durch die private Unfallversicherung steigen dann mit zunehmender Schwere der Behinderung schneller an. Die Kosten dafür sind etwas höher als für die linearen Tarife.

Die private Unfallversicherung bietet auch zusätzliche Leistungen wie Krankenhaustagegeld, Verletztengeld, Aufwendungen für plastische Chirurgie oder Kosten für eine Bergung, die nach einem Unfall erstattet werden. Ein Schaden muss unverzüglich gemeldet werden und spätestens vier Tage nach dem Unfall muss der Betroffene einen Arzt konsultieren.

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Der Beitrag zur BUZ, wie die Versicherung auch bezeichnet wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Der Hauptfaktor, und somit auch der kostspieligste Faktor in der Berufsunfähigkeitsversicherung, ist die Höhe der zu vereinbarenden BUZ-Rente.

Man kann in etwa kalkulieren, dass auf den Versicherten pro 500 Euro mehr vereinbarter BUZ-Rente monatlich höhere Beiträge von rund 30-50 Euro zukommen, was die Kosten natürlich deutlich in die Höhe treiben kann.

Ferner richten sich Höhe der Kosten bzw. die Beiträge pro Monat bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nach dem Eintrittsalter des Versicherten, nach dessen Geschlecht, und nach dem derzeit ausgeübten Beruf. Zudem fließen auch der gesundheitliche Zustand bzw. etwaige bestehende Erkrankungen in die Festsetzung des Beitrages mit ein.

Natürlich unterscheiden sich auch im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung die Kosten und zu zahlenden Beiträge zwischen den Anbietern teilweise erheblich.

Damit man jedoch eine ungefähre Vorstellung davon hat, wie hoch der Beitrag ungefähr sein wird, kann man von dem Durchschnittswert ausgehen, dass ein 35-jähriger Mann in einem “ungefährlichen” Beruf mit keinen gravierenden Erkrankungen für eine vereinbarte BUZ-Rente von monatlich 1.000 Euro etwa 80-100 Euro an Beitrag pro Monat zahlen muss. Je 500 Euro mehr an BUZ-Rente würde der Beitrag dann um etwa 30-50 Euro monatlich ansteigen.

Wenn einem als Versicherungsnehmer die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung und die zu zahlenden Beiträge pro Monat zu hoch sind, kann man im Grunde nur die Höhe der vereinbarten BUZ-Rente senken, um den Beitrag dauerhaft zu reduzieren, da man am Alter, Beruf und Gesundheitszustand natürlich nichts “verbessern” kann.

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In Deutschland haben einige Millionen Bürger im Bereich Krankenversicherung die Auswahl, ob sie sich gesetzlich oder privat versichern möchten, wobei beide Alternativen jeweils ihre Vorteile und Nachteile haben.

Das Wahlrecht besitzen die meisten Freiberufler und Selbständigen, alle Studenten und Beamte, sowie alle Arbeitnehmer mit einem Einkommen oberhalb der Pflichtversicherungsgrenze. Sich privat versichern zu lassen kann zwei Vorteile gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung haben: Ein günstigerer Beitrag und/oder bessere Leistungen.

Beides kann jedoch nicht pauschal als Vorteil genannt werden, da es einerseits auf den jeweiligen Versicherten ankommt, ob die PKV günstiger als die GKV ist, und andererseits liegt es am gewählten Tarif, ob man wirklich bessere Leistungen nutzen kann wenn man sich privat versichern lässt. Wählt man zum Beispiel den Basistarif, so sind die Leistungen hier auf dem Niveau der GKV, während viele andere private Krankenversicherungs-Tarife (deutlich) bessere Leistungen beinhalten.

Nachteile bei der privaten KV können vor allem bei Familien bestehen, wenn es um den Vergleich der Beiträge zwischen PKV und GKV geht. Wenn man sich privat versichern möchte ist es nämlich nicht möglich, den gering oder gar nicht verdienenden Ehepartner und die minderjährigen Kinder kostenfrei mit zu versichern, was bei der GKV im Zuge der Familienversicherung möglich ist. Vor allem Familien mit einem oder mehreren Kindern sollten daher genau prüfen, ob nicht die GKV mitunter deutlich günstiger als die PKV ist.

Allerdings gibt es natürlich auch einige Gründe, die für den Wechsel in eine private Krankenversicherung sprechen. Es ist zum Beispiel als gut verdienender Alleinstehender fast immer sinnvoll, sich privat versichern zu lassen und in die PKV zu wechseln. Denn der Beitrag wird unabhängig vom Einkommen berechnet, sodass hier besonders Besserverdienende in der PKV oftmals günstigere Beiträge zahlen müssen. Auch wenn man mehr Leistungen als in der GKV erwartet ist es sinnvoll, bevor man sich im passenden Tarif privat versichern lässt, die Vorteile und Nachteile abzuwägen.

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Zu den verschiedenen Krankenzusatzversicherung, die man als gesetzlich Krankenversicherter nutzen kann, zählt unter anderem die private Zahnzusatzversicherung.
Generell kann man diese Versicherung, auch aufgrund des Verhältnisses von Kosten und Leistungen, als sehr sinnvoll bezeichnen.

Auf jeden Fall sinnvoll ist die private Zahnzusatzversicherung vor allem deshalb, weil sie Leistungen beinhaltet, die im Grunde jeder gesetzlich Krankenversicherte früher oder später einmal in Anspruch nehmen wird.

Zumindest der Zahnersatz kommt auf jeden Verbraucher einmal zu, und da die GKV hier derzeit nur noch maximal 65 Prozent der anfallenden Kosten erstattet, ist der Abschluss der Zahnzusatzversicherung schon alleine aus diesem Grund zu empfehlen.

Zu den weiteren Leistungen, welche die private Zahnzusatzversicherung ebenfalls aufweisen kann, zählt beispielsweise die Übernahme der Kosten für Zahnbehandlungen mit bestimmten „teureren“ Materialien oder für bestimmte Prophylaxe-Behandlungen.

Die private Zahnzusatzversicherung wird generell zukünftig wahrscheinlich noch mehr an Bedeutung gewinnen, weil fast damit gerechnet werden muss, dass die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung gerade im Bereich Zahnersatz und Zahnbehandlungen noch weiter reduziert werden könnten.

Neben den angesprochenen Leistungsarten ist als weiterer Vorteil dieser Krankenzusatzversicherung zu nennen, dass die Gesamtkosten in Form der anfallenden Versicherungsprämie im Vergleich zu manch anderen Versicherungen relativ gering sind. Die Kosten bewegen sich, je nach Eintrittsalter des Versicherten, zwischen monatlich ab drei Euro für Kinder bis hin zu rund 15 bis 20 Euro für Erwachsene.

Als Fazit kann man insgesamt festhalten, dass es sehr sinnvoll für jeden gesetzlich Krankenversicherten ist, heute eine private Zahnzusatzversicherung zu besitzen, denn neben den Leistungen spricht vor allem auch das günstige Verhältnis zwischen den Kosten und der möglichen Absicherung eindeutig für diese Krankenzusatzversicherung.

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Es gibt zwar in dem Sinne (noch) keine Risikolebensversicherung speziell für Raucher, aber es werden mittlerweile auf der anderen Seite Tarife für Nichtraucher angeboten, die vom Beitrag her eine vergleichsweise günstige Absicherung im Vergleich zu einem „Rauchertarif“ beinhalten.

Insofern gibt es auch keine besonderen Voraussetzungen, welche der rauchende Versicherungsnehmer erfüllen muss, da bislang noch kein Antragsteller aufgrund dieses „Lasters“ vom Versicherer abgelehnt wird.

Da Raucher statistisch betrachtet jedoch eine geringere Lebenserwartung haben, was im Rahmen der Risikolebensversicherung für den Versicherer natürlich ein höheres Risiko zur Folge hat, werden die Beiträge für rauchende Antragsteller in der Regel gegenüber dem Beitrag für Nichtraucher mit einem „Zuschlag“ versehen.

Für Raucher stellt sich daher im Zusammenhang mit der Risikolebensversicherung natürlich die Frage, ob sie dennoch eine günstige Absicherung bekommen können.

Um auch als Raucher noch eine recht günstige Absicherung durch eine Risikolebensversicherung nutzen zu können, muss man auf verschiedene Aspekte achten. Ein Aspekt ist ein möglicher Vergleich der Angebote, denn es gibt tatsächlich auch heute noch einige Versicherer, die bezüglich des Beitrages noch keinen Unterschied machen, ob der Versicherte raucht oder nicht. Dennoch kann der Beitrag bei diesen Anbietern natürlich höher sein, als wenn man bei anderen Anbietern als rauchender Versicherungsnehmern einen „Aufschlag“ zahlen muss.

Ein weiterer Aspekt ist es, auch als Raucher noch auf die weiteren Konditionen der Versicherung zu achten, die den Beitrag (abgesehen vom Rauchen) ebenfalls beeinflussen können. Sollte man übrigens im Rahmen der Risikolebensversicherung einen speziellen Nichtrauchertarif gewählt haben und das Rauchen nach Beginn der Versicherung anfangen, so muss man dieses dem Versicherer unbedingt melden, sonst verliert man mitunter den Versicherungsschutz.

Generell ist es also zwar deutlich schwieriger als Raucher eine günstige Absicherung durch die Risikolebensversicherung zu erhalten, unmöglich ist es aber bei intensivem Vergleichen nicht.

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Zu beachten: Eine Chefarztbehandlung ist eine Wahlleistung, die grundsätzlich beihilfefähig ist. Man muss aber zur Nutzung einer solchen eine “Wahlleistungsvereinbarung” treffen, und zwar vor dem Krankenhausaufenthalt. Zusätzlich zu der Pflegekostenabrechnung des Krankenhauses wird eine Rechnung mit Selbstbehalt erstellt.

Möchte man keine Chefarztbehandlung in Anspruch nehmen, sind alle Arztkosten mit dem jeweiligen Pflegesatz abgegolten. Beihilfe bei gewünschter Chefarztbehandlung steht von Rechts wegen nicht jedem Bundesbürger zu!

In jedem Bundesland gibt es andere Beihilfe Verordnungen und die Abrechnung der Kosten ist auch verschieden. Meistens unterliegt die Beihilfe dem Beamtenrecht. Der Leistungsumfang wird in den Beihilfeverordnungen und -vorschriften der Länder festgelegt. Grundsätzlich sind nur medizinisch notwendige Kosten beihilfefähig.

Man kann zur Senkung der eigenen Kosten im Krankheitsfall aber eine private Zusatzversicherung abschließen, in der die Chefarztbehandlung enthalten ist. Damit kann man auch als Beamter den vollen Privatpatientenstatus erreichen und eine bevorzugte Behandlung genießen. Alter, Geschlecht oder Gesundheitszustand werden vor Abschluss dieser Versicherung geprüft.

Der Abschluss einer Zusatzversicherung für die Krankenkosten bei Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse ist möglich, aber nicht immer sinnvoll. Welche Versicherungs- und Beihilfemöglichkeiten es im eigenen Bundesland gibt, erfährt man aus dem Internet.

Man sollte es nicht erst im Krankheitsfall befragen, sondern grundsätzliche Überlegungen zum Thema Kosten oder Beihilfe für die Chefarztbehandlung im Krankheitsfall bereits früher tätigen.

Private Krankenversicherungen miteinander zu vergleichen und die Chefarztbehandlung dabei in den Mittelpunkt zu stellen, bewahrt Sie später vor Überraschungen, unnötigen Kosten und inkompetenten Stations- und Assistenzärzten.

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Für Selbständige stellt sich in der Regel die Frage, ob die private oder die gesetzliche Krankenversicherung die bessere Wahl ist.

Der Selbständige kann jeweils eine individuelle Entscheidung treffen, die von seinen Lebens- und Berufsbedingungen abhängig ist. Für sicher gilt die GKV, da ein fester Leistungskatalog besteht. Privat Versicherte dagegen haben Anspruch auf zusätzliche Leistungen.

Doch dies ist in der Praxis wesentlich differenzierter zu betrachten, denn Selbstständige können auch in der GKV zu Zusatzleistungen kommen und in der Privatversicherung existiert ebenso ein fester Leistungskatalog.

Zunächst einmal ist zu erwähnen, dass Selbständige nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung abgelehnt werden könnten. Auch die Private Krankenversicherung darf dies nicht, denn in Deutschland besteht Versicherungspflicht.

Infos zur PKV

Seit dem 1. Januar 2010 muss jede Private Krankenversicherung den Basistarif anbieten, der die selben Leistungen, wie die GKV enthalten muss.
Zudem können zusätzliche Leistungen vertraglich festgesetzt werden. Privatversicherungen bieten für Selbständige auch einen besonderen Schutz.

Wenn Sie körperlich in einer guten Verfassung sind können Sie, besonders als Single, trotzdem Geld sparen. Selbständige Familienmitglieder müssen jedoch zusätzlich versichert werden, wobei Beitragsgrenzen vor zu hohen Kosten schützen.

Infos zur GKV

Im Solidarsystem der gesetzlichen Krankenversicherung ist dies anders. Sind Sie verheiratet und hat Ihr Partner kein eigenes Einkommen oder Sie haben Kinder, so können die anderen Familienmitglieder unter Umständen ohne Beitragserhöhung mitversichert werden.

Durch das Solidarprinzip zahlen die Gesunden für die Kranken und wenn Sie tatsächlich erkranken müssen Sie nichts bezahlen, da die Behandlungskosten direkt über die Kasse abgerechnet werden. Ein lohnender Tipp ist es, zu relativ niedrigen Sonderbeiträgen Zusatzleistungen zu sichern.

Fazit: Die Private Krankenversicherung ist besonders empfehlenswert und rentabel für Selbständige, wohingegen die Gesetzliche Krankenversicherung eine Option für Selbständige mit Kindern und moderatem Einkommen ist.

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Der Kunde kann nur ein Basispaket buchen oder auch einen Rundum-Schutz. Die Beiträge dafür variieren um einige Hundert Euro pro Monat.
Neben der Wahl des Tarifs haben auch individuelle Aspekte Einfluss auf die monatlichen Kosten. Eintrittsalter, Geschlecht und Gesundheitszustand des Antragstellers wirken sich auf die Höhe der Prämien aus.

Die private Krankenversicherung setzt ihre Beiträge aus drei Komponenten zusammen: einem Risikoanteil zur Finanzierung der Krankheitskosten, einem Verwaltungskostenanteil zur Deckung der Kosten des Versicherers und einem Sparanteil, der verhindern soll, dass die Kosten im Alter außergewöhnlich steigen. Meist geht diese Kalkulation leider nicht vollkommen auf.

Durch medizinischen Fortschritt und daraus resultierender steigender Lebenserwartung können die Beiträge ungeachtet der Altersrücklagen nicht absolut stabil bleiben. Steigerungen von sechs bis zehn Prozent im Jahr sind durchaus üblich. Die private Krankenversicherung liegt damit deutlich höher als die gesetzlichen Krankenkassen.

Da die private Krankenversicherung keiner Aufnahmepflicht unterliegt und sich ihre Kunden aussuchen kann, ist die Risikostruktur günstiger als bei den gesetzlichen Kassen. Daher sind die monatlichen Versicherungsprämien niedriger als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Bei Familien ist die Sachlage jedoch ungünstiger, denn jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag für die private Krankenversicherung.

Kosten senken kann man durch Einsparungen im Leistungspaket oder durch eine Selbstbeteiligung. Selbständige zahlen bei hoher Eigenbeteiligung relativ niedrige Prämien. Arbeitnehmer müssen beachten, dass ein Arbeitgeber wohl die Hälfte des Versicherungsbeitrages trägt, jedoch nicht möglicherweise notwendige Eigenleistungen. Arbeitnehmer haben auch nur dann ein Recht auf einen Arbeitgeberanteil, wenn die private Krankenversicherung einen Basistarif anbietet.

Der Basistarif entspricht den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung. Hier wird die Beitragshöhe nur nach dem Eintrittsalter und dem Geschlecht berechnet. Der Gesundheitszustand spielt keine Rolle. Es besteht ein Kontrahierungszwang, also eine Verpflichtung Versicherte aufzunehmen. Risikoausschlüsse oder Risikozuschläge gibt es bei diesem Tarif nicht.

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