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Berufsunfähigkeitsversicherung: Beiträge und Kosten pro Monat

Redaktion — Thu, 13 Jan 2011 11:16:41 +0000

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige private Versicherung. Allerdings scheuen noch viele Verbraucher den Abschluss einer solchen Versicherung, weil die Kosten in Form der Beiträge pro Monat verhältnismäßig hoch sein können.

Der Beitrag zur BUZ, wie die Versicherung auch bezeichnet wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Der Hauptfaktor, und somit auch der kostspieligste Faktor in der Berufsunfähigkeitsversicherung, ist die Höhe der zu vereinbarenden BUZ-Rente.

Man kann in etwa kalkulieren, dass auf den Versicherten pro 500 Euro mehr vereinbarter BUZ-Rente monatlich höhere Beiträge von rund 30-50 Euro zukommen, was die Kosten natürlich deutlich in die Höhe treiben kann.

Ferner richten sich Höhe der Kosten bzw. die Beiträge pro Monat bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nach dem Eintrittsalter des Versicherten, nach dessen Geschlecht, und nach dem derzeit ausgeübten Beruf. Zudem fließen auch der gesundheitliche Zustand bzw. etwaige bestehende Erkrankungen in die Festsetzung des Beitrages mit ein.

Natürlich unterscheiden sich auch im Bereich der Berufsunfähigkeitsversicherung die Kosten und zu zahlenden Beiträge zwischen den Anbietern teilweise erheblich.

Damit man jedoch eine ungefähre Vorstellung davon hat, wie hoch der Beitrag ungefähr sein wird, kann man von dem Durchschnittswert ausgehen, dass ein 35-jähriger Mann in einem “ungefährlichen” Beruf mit keinen gravierenden Erkrankungen für eine vereinbarte BUZ-Rente von monatlich 1.000 Euro etwa 80-100 Euro an Beitrag pro Monat zahlen muss. Je 500 Euro mehr an BUZ-Rente würde der Beitrag dann um etwa 30-50 Euro monatlich ansteigen.

Wenn einem als Versicherungsnehmer die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung und die zu zahlenden Beiträge pro Monat zu hoch sind, kann man im Grunde nur die Höhe der vereinbarten BUZ-Rente senken, um den Beitrag dauerhaft zu reduzieren, da man am Alter, Beruf und Gesundheitszustand natürlich nichts “verbessern” kann.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung der Beiträge

Redaktion — Fri, 22 Oct 2010 12:30:48 +0000

Wie verhält es sich mit einer Berufsunfähigkeit mit Rückzahlung der Beiträge? Welche Vorteile und Nachteile in Bezug auf Leistungen und Kosten?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigen privaten Versicherungen. Der meist genannte Kritikpunkt an dieser Versicherung ist die hohe Versicherungsprämie und dass bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oftmals keine Rückzahlung der Beiträge erfolgt.

Es gibt allerdings auch verstärkt Varianten, die eine Rückzahlung der Beiträge beinhalten. Während die Versicherungsbeiträge häufig „verloren“ sind, ist es bei diesen Varianten so, dass der Versicherte bei Fälligkeit des Vertrages seine gezahlten Versicherungsbeiträge voll oder teilweise zurück erhält.

Meistens sind solche Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Beitragsrückzahlung so konstruiert, dass der Versicherer die Versicherungsbeiträge in Fonds investiert, sodass eine gute Rendite erwirtschaftet werden kann.
Diese Rendite ist dann so hoch, dass das Versicherungsunternehmen davon alle Kosten und den Risikoanteil decken kann, und zudem noch einen Gewinn erzielt und so dem Versicherten einen großen Teil seiner Beitragszahlungen zurück zahlen kann.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung der Beiträge ist zu beachten, dass diese Beitragsrückzahlung an eine Bedingung geknüpft ist. Und zwar muss zum einen die Vertragslaufzeit meistens eingehalten werden und zum anderen darf der Versicherungsfall, also die Zahlung der BUZ-Rente, nicht eingetreten sein. Ist das der Fall, so erfolgt bei dieser Berufsunfähigkeitsversicherung dann am Fälligkeitstag die Rückzahlung der Beiträge.

Der große Vorteil dieser Variante besteht darin, dass das vom Versicherten eingezahlte Kapital nicht „verloren“ ist, sondern dass er dieses ganz oder in Teilen bei Nicht-Inanspruchnahme der Versicherungsleistung zurück erhält.

Je nach Höhe der Beitragszahlungen und je nach Laufzeit können so durchaus mehr als 10.000 Euro am Vertragsende „heraus kommen“. Der Nachteil der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rückzahlung der Beiträge kann je nach Vertragsgestaltung mitunter darin bestehen, dass die Höhe der BUZ-Rente etwas geringer ist, als man mit dem gleichen Beitrag bei einer Versicherung ohne Beitragsrückerstattung erreichen könnte.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Konkrete & abstrakte Verweisung

Redaktion — Fri, 15 Oct 2010 10:28:47 +0000

Ein Vertragsinhalt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sind unter anderem auch die abstrakte Verweisung und die konkrete Verweisung.

Unter abstrakte Verweisung versteht man im Zuge der Berufsunfähigkeitsversicherung, dass der Versicherer den Versicherten auf eine andere „angemessene“ Tätigkeit verweisen kann, falls der Versicherte in seinem versicherten Beruf berufsunfähig werden sollte. Die Berufsunfähigkeitsversicherung muss in diesem Fall also nicht zahlen, wenn der Versicherte berufsunfähig aber nicht komplett erwerbsunfähig wird.

Die konkrete Verweisung besagt hingegen, dass der Versicherungsnehmer nur auf einen Beruf verweisen kann, den der Versicherte kurz vor Eintritt der Berufsunfähigkeit tatsächlich ausgeübt hat, der jedoch nicht identisch mit dem versicherten Beruf ist. Insofern liegen die Unterschiede zwischen der Klausel abstrakte Verweisung und konkrete Verweisung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung vor allem darin, in welchem Fall der Versicherer die Leistung nicht erbringen muss.

Immer vorausgesetzt, der Versicherte wird „nur“ berufsunfähig und nicht erwerbsunfähig, kann sowohl die abstrakte Verweisung als auch die konkrete Verweisung zur Folge haben, dass die in der Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbarte Leistung nicht erbracht werden muss, falls die eine oder andere Verweisung vorgenommen werden kann.

Aus den genannten Gründen sollte der Versicherungsnehmer im Bezug auf diese Verweisungen bei der Wahl des Versicherers darauf achten, dass auf diese Verweisungsrechte im Vertrag ausdrücklich verzichtet wird.
Dabei ist es besonders wichtig, dass das Versicherungsunternehmen zumindest auf das abstrakte Verweisungsrecht verzichtet, denn ist das nicht der Fall, wird die Versicherung gegen Berufsunfähigkeit praktisch zur Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit.

Wenn der Vertragspartner bei der Berufsunfähigkeitsversicherung zwar auf die abstrakte Verweisung verzichtet, jedoch nicht auf die konkrete Verweisung, so ist das meistens nicht problematisch, weil man in der Regel den versicherten Beruf auch vor Eintritt der Berufsunfähigkeit ausübt.

Berufsunfähigkeitsversicherung & Lebensversicherung kombinieren

Redaktion — Mon, 04 Oct 2010 12:41:05 +0000

Ist es sinnvoll eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung zu kombinieren? Alle wichtigen Informationen zu diesem Kombiprodukt:

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, ist ohne Frage sinnvoll. Dies wird auch von Experten empfohlen. Doch in welcher Form? Darüber gehen die Meinungen von Experten und Versicherungsvertretern auseinander.

Unabhängige Experten befürworten zwei Varianten: eine Berufsunfähigkeitsversicherung als eigenständige Police oder in Kombination mit einer Lebensversicherung.
Bei einer eigenständigen Berufsunfähigkeitspolice kann man die Laufzeit frei bestimmen, zahlt niedrige Beiträge und bekommt im Versicherungsfall die vereinbarte monatliche Rente.

Meist ist die Kombination mit einer Risiko-Lebensversicherung allerdings nicht wesentlich teurer. Der Kombi-Vertrag hat jedoch einen entscheidenden Vorteil: im Todesfall ist durch die Risiko-Lebensversicherung auch die Versorgung der Hinterbliebenen gewährleistet.

Dieser Vorteil gilt nicht für eine Kapital-Lebensversicherung. Deshalb sollte diese nie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert werden. Bei einer Kapitallebensversicherung handelt es sich im Grunde um einen Sparvertrag, an dessen Ende die Versicherungsleistung steht.

Es ist jedoch besser, wichtige Versicherungen wie den Berufsunfähigkeitsschutz, nicht mit Sparverträgen zu kombinieren. Es könnte passieren, dass man solche Sparverträge aus finanziellen Gründen kündigen muss. Und bei vorzeitiger Kündigung der Kapitallebensversicherung, die ohnehin schon zu finanziellen Verlusten führt, entfällt auch der angekoppelte Berufsunfähigkeitsschutz.
Es ist natürlich möglich, eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, aber das dürfte erheblich teurer werden. Der Versicherte ist inzwischen älter und hat eventuell gesundheitliche Probleme oder ist sogar chronisch krank.

Dafür wird die Versicherungsgesellschaft bei einem neuen Vertrag höhere Beiträge berechnen. Unter Umständen wird die neue Police sogar ganz abgelehnt.
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Lebensversicherung (Risiko) ist es wichtig, bei der Berufsunfähigkeitspolice die abstrakte Verweisung auszuschließen. Sonst versucht der Versicherer im Falle der Berufsunfähigkeit, den Versicherten auf die Ausübung eines beliebigen Berufes zu verweisen.

Ebenso unerlässlich bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Lebensversicherung ist die Vereinbarung einer Nachversicherungsgarantie, die eine Erhöhung der Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung erlaubt.

Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung? Bedingungen

Redaktion — Wed, 29 Sep 2010 13:50:12 +0000

Unter welchen Bedingungen zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung? Informationen über grundlegende Voraussetzung, die für ein Zahlung notwendig sind.

Möchte man die vereinbarte Leistung einer Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen, so müssen zuvor einige grundlegende Bedingungen erfüllt sein.

Die Grundvoraussetzung für die Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, dass man als Folge eines Unfalls oder auch durch eine Erkrankung so stark in seiner Arbeitsfähigkeit eingeschränkt ist, dass man nur noch unter drei Stunden täglich in seinem bisher ausgeübten Beruf arbeiten könnte, und somit als berufsunfähig gilt.

Sollte im Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbart sein, dass der Versicherer auf das abstrakte Weisungsrecht verzichtet, so wird die Versicherung mit Eintritt der Berufsunfähigkeit in der Regel leistungspflichtig.

Wurde hingegen nicht auf dieses Weisungsrecht verzichtet, muss die Versicherung erst bei Eintritt der Erwerbsunfähigkeit die vereinbarter Leistung erbringen. Zu den weiteren Bedingungen gehört auch, dass die Berufsunfähigkeit von einem Arzt bescheinigt werden muss.

Dabei ist es notwendig, dass der Arzt die Berufsunfähigkeit als dauerhaft einschätzt. Alternativ akzeptieren es viele Versicherer aber auch, wenn die Berufsunfähigkeit nach Meinung des Arztes für einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten besteht, falls eine lebenslange Dauer nicht mit Sicherheit vorher gesagt werden kann.

Eine weitere Bedingungen für die Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, dass man dem Versicherer das Vorhandensein der Berufsunfähigkeit natürlich unverzüglich mitteilen muss. Bei verspäteter Meldung ist es mitunter so, dass keine rückwirkende Zahlung bis zum eigentlichen Beginn der Berufsunfähigkeit geleistet wird.

Ferner darf man die Berufsunfähigkeit natürlich auch nicht vorsätzlich verursacht haben, denn in diesem Fall kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die Leistung durchaus verweigern. Insgesamt betrachtet gibt es also eine Reihe von grundlegenden Bedingungen die für die Zahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung erfüllt sein müssen.

Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen: Ja oder Nein?

Redaktion — Tue, 28 Sep 2010 12:09:44 +0000

Sollte man heutzutage wirklich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen – Was spricht für “Ja” und was für “Nein”? Ein Überblick der Vorteile und Nachteile:

Es wird heute von vielen Experten dazu geraten, dass man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschliessen sollte. Dennoch kann man sich natürlich grundsätzlich vor Abschluss einer solchen Versicherung mit der Frage beschäftigen, wann es überhaupt sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abzuschliessen und was vielleicht dagegen spricht.

Für den Abschluss der BU spricht auf jeden Fall, dass statistisch betrachtet die Zahl der Berufsunfähigkeiten in Deutschland in den letzten Jahren nicht unerheblich gestiegen ist.

Ein weiterer Punkt, der eindeutig für die Nutzung einer Berufsunfähigkeitsversicherung spricht ist, dass die gesetzliche Absicherung zum einen nur im Falle der Erwerbsunfähigkeit eintritt und zum anderen vom Umfang her nicht ausreicht, um den bisherigen Lebensstandard annähernd halten zu können. Zudem kann eine fehlende Absicherung der Berufsunfähigkeit ohne zusätzlichen Schutz zu einer existenziellen finanziellen Bedrohung werden, und das dauerhaft.

Neben den Gründen, die für den Abschluss einer BU sprechen, gibt es im Grunde lediglich einen Aspekt, der gegen das Abschliessen einer Berufsunfähigkeitsversicherung spricht, nämlich die relativ hohen Kosten.
Denn die BU zählt zu den teuersten Versicherungen im privaten Bereich und kostet je nach Höhe der gewählten Leistung nicht selten mehr als 1.000 Euro im Jahr.

Wer zum Beispiel eine BU-Rente in Höhe von 900 Euro monatlich vereinbart, muss mit einem Monatsbeitrag von rund 100 Euro rechnen. Abschließend kann man als Fazit festhalten, dass die Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung auf jeden Fall überwiegen.

Durch das Abschliessen der Berufsunfähigkeitsversicherung kann man seine Existenz im Fall der Berufsunfähigkeit sichern, was ansonsten nicht möglich wäre, sodass die relativ hohen Beitragskosten nicht ausschlaggebend für eine Entscheidung gegen die BU sein sollten/dürfen.

Berufsunfähigkeitsversicherung und Rürup-Rente für Selbständige

Redaktion — Mon, 13 Sep 2010 22:20:08 +0000

Eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Rürup-Rente ist für Selbständige eine interessante Vorsorgekombinationen, die verschiedene Vorteile bringt.

Heutzutage sollte sich jeder Bürger schon möglichst früh um eine vernünftige Vorsorge kümmern. Das betrifft zum einen die private Altersvorsorge, zum anderen aber auch die Vorsorge im Bereich der Absicherung gegen bestimmte Risiken, wie zum Beispiel die Berufsunfähigkeit.

Vor allen Dingen für Selbständige ist diese kombinierte Vorsorge sehr wichtig. Sehr sinnvoll ist für Selbständige zum Beispiel eine Kombination aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung und der Rürup-Rente als eine Art von Vorsorge-Paket.

Eine Vorsorge in Form der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Rürup-Rente ist deshalb für Selbständige so wichtig, weil im Gegensatz zu Arbeitnehmern keinerlei Absicherung von staatlicher Seite aus besteht, wie es bei Arbeitnehmern in Form der gesetzlichen Rentenversicherung und der Erwerbsminderungsrente der Fall ist.
Somit stellt die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbständige die einzige Möglichkeit dar, wie man sich gegen die Folgen einer Berufsunfähigkeit, nämlich den Verlust des Einkommens, absichern kann.

Während Selbständige durch die Berufsunfähigkeitsversicherung im Falle der Berufsunfähigkeit die Leistung in Anspruch nehmen können, dass eine lebenslange BUZ-Rente gezahlt wird, zeichnet sich die Rürup-Rente bzw. der abgeschlossene Sparvertrag dadurch aus, dass man im Alter auf eine private Altersvorsorge zurück greifen kann.

Auch im Rahmen der Rürup-Rente besteht die Leistung in Form der lebenslangen Zahlung einer bestimmten Rente. Der Vorteil eines Kombiproduktes aus Rürup-Rente und Berufsunfähigkeitsversicherung besteht für die Selbständigen also darin, dass zwei der größten Lebensrisiken, nämlich Altersarmut und Berufsunfähigkeit, auf „einen Schlag“ abgesichert werden können.

Der Nachteil besteht für Selbständige auf der anderen Seite darin, dass dieses Kombinationsprodukt aus Rürup-Rente und Berufsunfähigkeitsversicherung natürlich durch die Kopplung von zwei Verträgen nicht ganz so flexibel genutzt werden kann, als wenn man zwei einzelne Produkte dieser Art wählt. Dennoch überwiegen aber aufgrund der Absicherung meistens die Vorteile für Selbständige eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rürup-Rente abzuschliessen.

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung möglich?

Redaktion — Wed, 08 Sep 2010 11:32:54 +0000

Ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch ohne Gesundheitsprüfung möglich? Hier erhalten Sie alle wichtigen Infos:

Die Berufsunfähigkeitsversicherung nimmt in Deutschland mehr und mehr an Bedeutung zu. Immer wieder stellt sich jedoch die Frage, ob diese auch ohne Gesundheitsprüfung möglich ist.

Auch wenn die BU immer wieder ohne die Gesundheitsprüfung beworben wird, ist es generell nicht möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Fragen zur Gesundheit abzuschließen.
In einigen Fällen fällt der Umfang der Fragen jedoch etwas geringer aus. Aber woran genau liegt das?

Die Versicherungsgesellschaften bieten ihren Schutz oftmals sehr günstig an und wollen dennoch sehr viele Versicherungsnehmer absichern. Um dies auch nach bestem Willen bewerkstelligen zu können, muss der Gesundheitszustand der Versicherungsnehmer durch ein Gesundheitsprüfung geprüft werden.
Wäre dies beispielsweise nicht der Fall, so könnten Versicherungsnehmer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen wenn sie bereits wissen, dass Sie auf Grund ihrer Gesundheit nur noch sechs Monate arbeiten können und im Anschluss die Versicherung in Anspruch nehmen.

Auf Dauer würde sich das für die Versicherungsgesellschaften jedoch nicht rentieren. Als Folge müssten die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung extrem angehoben werden, was zu Lasten aller Versicherungsnehmer ausfallen würde. Somit soll die Gesundheitsprüfung bei Abschluss einer BU nicht zur Kontrolle, sondern viel mehr zu Gleichberechtigung und bestmöglichen Absicherung aller Versicherungsnehmer dienen.

Die Fragen bei der Gesundheitsprüfung für die Berufsunfähigkeitsversicherung fallen dabei von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft recht unterschiedlich aus. Grundsätzlich beinhaltet die Gesundheitsprüfung jedoch Fragen betreffend des Alters, der Größe, des Gewichts, der Vorerkrankungen, der bisherigen Krankenhausaufenthalte und nicht zu Letzt der aktuellen Erkrankungen.

Sollte die Gesundheitsprüfung des Versicherungsnehmer negativ ausfallen kann es zum einen zu Risikoaufschlägen kommen und zum anderen auch zu einer Ablehnung des Antrages auf die Berufsunfähigkeitsversicherung. Letzteres ist jedoch eher selten der Fall und trifft nur dann zu, wenn definitiv davon ausgegangen werden kann, dass der Versicherungsnehmer auf kurz oder lang berufsunfähig wird.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Direktversicherung verbinden

Redaktion — Thu, 03 Dec 2009 15:58:03 +0000

Wenn man sich gegen das finanzielle Risiko als Folge einer Berufsunfähigkeit schützen möchte, so hat man mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung dazu eine Gelegenheit. Nur wenige Versicherer bieten diese Berufsunfähigkeitsversicherung allerdings als separate Versicherung an, sondern man kann die auch kurz als BUZ bezeichnete Berufsunfähigkeitsversicherung oftmals nur in Verbindung mit einer Kapitallebensversicherung abschließen. In der Regel die Berufsunfähigkeitsversicherung in dieser Form relativ teuer, es gibt aber noch eine andere Möglichkeit, den Schutz der Versicherung zu nutzen. Und zwar gibt es die Alternative, die Berufsunfähigkeitsversicherung mit in die Direktversicherung mit einzubeziehen und mit einzubinden. Bei der Direktversicherung handelt es sich im Grunde um eine Art der betrieblichen Altersvorsorge, die man als Arbeitnehmer nutzen kann. Diese wird zwar in der Regel weniger genutzt also die Pensionskassen oder Pensionsfonds, aber dennoch bieten viele Arbeitgeber auf Wunsch der Arbeitnehmer auch Direktversicherungen an.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit in die Direktversicherung einzubeziehen hat für den Versicherten auf jeden Fall Kostenvorteile. Das liegt in erster Linie an der Funktionsweise der Direktversicherung, denn die Beiträge zur BUZ werden denn direkt vom Bruttoeinkommen abgezogen, sind also praktisch steuerfrei und zudem wird das steuerpflichtige Bruttoeinkommen auch noch gemindert. Auch wenn diese Möglichkeit der Einbindung der Berufsunfähigkeitsversicherung in die Direktversicherung von kaum einem Arbeitgeber aktiv angeboten wird, so ist es dennoch bei vielen Betriebsversicherungen möglich, eine solche Kombination zu nutzen. Es gibt zwar bestimmte Höchstgrenzen, die sozialversicherungsfrei auf die genannte Art und Weise umgewandelt werden können, aber für die meisten Arbeitnehmer sind diese Höchstbeträge durchaus ausreichend, damit man die Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit der Direktversicherung vorteilhaft nutzen kann und somit eine günstigere Alternativen zum „normalen“ Verfahren hat.