Im Unterschied zu sozialversicherungspflichtig angestellten Arbeitnehmern zahlen Beamte nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, da der jeweilige Dienstherr die gesetzliche Altersvorsorge übernimmt. Die Höhe des Altersruhegeldes beträgt je nach Dauer der Dienstzeit 35% bis 75% des letzten Brutto-Gehalts und ist zu versteuern.

Die staatliche Riesterförderung

Die private Altersvorsorge stellt für Beamte die sinnvolle Aufstockung ihrer späteren Versorgungsbezüge dar, um den bestehenden Lebensstandard auch noch im Alter beizubehalten. Diese kann jedoch nicht in Form einer betrieblichen Altersvorsorge erfolgen, da dies durch die bundesweit einheitliche Versorgungsregelung ausgeschlossen wird.

Alternativ gibt es jedoch zahlreiche andere Lösungen für die private Altersvorsorge. So können auch Beamte unter besonderen Bedingungen riestern, d.h. eine Riesterförderung beim Abschluss einer Vorsorge in Anspruch nehmen. Dies hat neben der staatlichen Förderung auch den Vorteil einer hohen Flexiblität. So können Beamte beispielsweise für Immobilienvorhaben finanzielle Mittel aus der privaten Riester-Rente entnehmen. Für die private Altervorsorge mit staatlicher Riesterförderung benötigen sie die Einwilligung der zuständigen Besoldungsstelle.

Weitere möglichkeiten für die private Altersvorsorge

Die private Altersvorsorge mit Riesterförderung ist für Beamte nur eine Möglichkeit. Darüber hinaus gibt es zahlreiche andere Vorsorgeformen. Private Rentenversicherungen und fondsgebundene Renten sind häufig genutzte private Absicherungsmodelle für Beamte.

Bei der privaten Rentenversicherung handelt es sich um eine Lebensversicherung, deren Auszahlung als lebenslange Rente zur Deckung von Versorgungslücken im Alter erfolgt. Sie ist ohne Gesundheitsprüfung abschließbar und kann mit anderen Absicherungsformen, wie Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherungen, kombiniert werden.

Mit Risiken verbunden, bei positiver Entwicklung jedoch ertragreicher, zeigen sich fondsgebundene Rentenmodelle. Dabei werden die Beiträge in Investmentsfonds angelegt. Nach Vertragsablauf erfolgt die Umrechnung des Fondsguthaben-Wertes in eine Rente. Die Auszahlung des Gesamtbetrages ist sowohl bei der privaten Rentenversicherung als auch der fondsgebundenen Rente gemäß dem Kapitalwahlrecht ebenfalls möglich.

Zusammenfassend haben Beamte bei der Entscheidung für eine private Altersvorsorge die Qual der Wahl. Die Entscheidung für eine zusätzliche, finanzielle Absicherung im Alter ist für sie ebenfalls sehr zu empfehlen. Viele private Versicherungen bieten auch eigens private Altervorsorge -Angebote für Beamte an.

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Der Staat hat in seiner Gesetzgebung zur Riester-Rente auch für Beamte die Möglichkeit eingeräumt, diese Form der staatlichen Förderung wahrzunehmen. Allerdings steht diese Altersvorsorge für Beamte nur in beschränktem Maße zur Verfügung. So müssen hier also gewisse Einschränkungen in Kauf genommen werden, welche für viele wiederum als Ausschlusskriterium gelten.

Davon betroffen ist unter anderem die betriebliche Altersvorsorge. Diese steht nicht zur Verfügung. Der Grund hierfür ist die bundesweit einheitliche Versorgungsregelung bei verbeamteten Personengruppen. Des weiteren kann eine Förderung durch eine Riester-Rente nur durch den Abschluss einer privaten Altersvorsorge für Beamte gewährt werden.

Durch diese Regelungen haben auch verbeamtete Personen die Gelegenheit sich die Zulagen und steuerlichen Vorteile durch den Abschluss einer Riester-Rente zu sichern. Damit dies in vollem Umfang geltend gemacht werden kann, muss eine so genannte zertifizierten zulagegeförderte Altersvorsorge abgeschlossen werden. Hierfür sind jedoch wiederum bestimmte Voraussetzungen zu erfüllen. Unter anderem muss eine Freistellung der Versicherungspflicht bestehen. Dies ist aber ohnehin bei den meisten Beamten der Fall.

Damit der volle Umfang der staatlichen Zulagen ausgeschöpft werden kann, ist derzeit ein Mindestbetrag zur Einzahlung festgelegt worden. Dieser beträgt 3% und kann sich jederzeit ändern. Dieser Betrag wird vom sozialversicherungspflichtigen Einkommen des Vorjahres errechnet und dann direkt in den Riester-Vertrag eingezahlt.

Steuerlich bietet sich hier für Beamte eine lukerative Situation, denn private Vorsorgesummen, wie es in diesem Fall bestehen würde, können steuerlich geltend gemacht werden. Somit profitiert man also gleich doppelt. Dennoch ist vielen der Dschungel an Informationen für die Riester-Rente für Beamte zu umfangreich, doch ein Finanzberater für Riester-Rente kann hier schnell und unkompliziert helfen.

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Beamte können zwischen der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung frei wählen. Beamte, die in den Ruhestand gehen, werden Versorgungsempfänger. Ihr Anspruch auf Beihilfe steigt dann von 50 auf 70 Prozent.

Die darüber hinaus anfallenden Krankheitskosten müssen durch eine gesetzliche oder private Krankenversicherung abgedeckt werden. Die Krankenversicherungen bieten dafür entsprechende Beihilfetarife an. Je nach Dienstherr gelten unterschiedliche Beihilfeverordnungen. In den Beihilfeverordnungen des Bundes und der Länder ist der Leistungsumfang der Beihilfe festgelegt.

Generell müssen Beamte im Ruhestand in der gesetzlichen Krankenversicherung als freiwilliges Mitglied den Höchstbeitrag zahlen. Sie erhalten allerdings nur die Regelleistungen der gesetzlichen Krankenkasse.

Der Beitrag für die private Krankenversicherung berechnet sich nur nach den zu versichernden Restkosten. Im Ruhestand braucht man also als Beamter nur noch eine Restkostenabdeckung von 30 Prozent. Die privaten Krankenversicherungen berücksichtigen allerdings bei der Beitragskalkulation das Eintrittsalter, das Geschlecht sowie den aktuellen Gesundheitszustand und eventuelle Vorerkrankungen.

Dafür sind die Leistungen der privaten Krankenversicherungen in der Regel deutlich umfangreicher. Beamte im Ruhestand erhalten als Privatpatient schneller Termine bei Fachärzten und die Erstattungen für Hilfsmittel wie Brillen und Zahnersatz sind wesentlich höher. Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen hier weitaus weniger oder gar nicht mehr.

Für Beamte im Ruhestand gilt im Hinblick auf ihre Familienangehörigen, dass sie nicht mehr beihilfeberechtigt sind. Die Beihilfeberechtigung gilt nur für die Zeit des aktiven Dienstes.

Es empfiehlt sich deshalb, rechtzeitig – vor dem Ruhestand – für eine entsprechende Krankenversicherung zu sorgen. Dies betrifft auch die Berufsgruppe “Beamte”, die in ihrer aktiven Zeit Anspruch auf Heilfürsorge hatten. Auch ihre Familienangehörigen sind nach dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst nicht mehr beihilfeberechtigt.

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Bei einem hohen Einkommen freut sich nicht nur das Finanzamt, sondern auch die Krankenkasse. Denn mit dem Verdienst steigen entsprechend die Beiträge zur Krankenversicherung. Gesetzlich Versicherte denken dann häufig über einen Wechsel in die private Krankenversicherung nach. Man muss jedoch prüfen, ob das langfristig vorteilhaft ist.

Die private Krankenversicherung steht allen offen, deren Jahreseinkommen die Versicherungspflichtgrenze von 49.950 Euro (2010) übersteigt. Wer mit seinem jährlichen Bruttoeinkommen in drei aufeinanderfolgenden Jahren über dieser Grenze liegt, kann in die private Krankenversicherung wechseln oder sich in einer gesetzlichen Krankenkasse freiwillig weiterversichern.

Aufgrund des besseren Leistungsangebots beispielsweise im Bereich Krankenhausaufenthalt (Einzelzimmer, Chefarztbehandlung) und Heil- und Hilfsmittel (Brillen, Akupunktur) und eventuell auch günstigerer Tarife, sollten Beamte, Selbständige und freiberufliche Tätige sich über die Angebote der privaten Krankenversicherung beraten lassen.

Der Wechsel in eine private Krankenversicherung lohnt sich eigentlich immer für Beamte mit staatlichem Zuschuss. Berücksichtigen muss man aber hier Alter und die Anzahl der Familienmitglieder, die jeweils einen eigenen Vertrag benötigen. Für Familien mit einem Kind und für Studenten ab 30, die selbst versichert sind, ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung auch eine Überlegung wert. Das Gleiche gilt für Studenten ab dem 15. Semester, vorausgesetzt, dass sie ihr Studium vor dem 34. Lebensjahr abschließen.
Gut geeignet ist eine private Krankenversicherung auch für Angestellte und Selbständige ohne Familie und für kinderlose Doppelverdiener.

Ein Vertragsabschluss bei einer privaten Krankenversicherung lohnt sich in den meisten Fällen nicht für Familien mit mindestens zwei Kindern und nur einem Einkommen, da jedes Familienmitglied separat versichert werden muss.
Frauen ab 45 Jahren, Männer ab 50 Jahren und Leute mit Vorerkrankungen sollten sich besser nicht mehr privat versichern, da die Beiträge in der privaten Krankenversicherung auch nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand berechnet werden.

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