Bestimmte Personengruppen haben in Deutschland die Auswahl, ob sie sich für eine gesetzliche oder eine private Krankenkasse entscheiden, wie zum Beispiel Selbständige oder Beamte.

Wenn man sich für die private Krankenversicherung entschieden hat, dann ist das entweder aufgrund der guten Leistungen oder weil der Beitrag geringere als in der GKV ist. Doch welche Möglichkeit hat man, wenn die private Krankenkasse aufgrund von Beitragserhöhungen oder aufgrund einer veränderten Lebenssituation zu teuer geworden ist?

Zunächst einmal ist festzuhalten, dass ein Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ohne Weiteres nicht möglich ist, wenn man in der PKV versichert ist. So gibt es im Prinzip nur zwei Umstände, die eine Rückkehr erlauben:

Das ist zum einen der Fall, wenn man als bisher Selbständiger seine selbständige Tätigkeit aufgibt und wieder Arbeitnehmer wird.
Zum anderen ist eine Rückkehr auch dann möglich, wenn man als abhängig Beschäftigter bisher mit seinem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze lag und dann wieder unter diese Grenze fällt.

In der Summe ist es also nur wenigen privat krankenversicherten Personen möglich, aus der privaten Krankenkasse wieder in die GKV zu wechseln. Sinnvoll wäre ein Rückwechsel ohnehin nur dann, wenn man Kosten in Form eines in der GKV geringeren Beitrages sparen könnte.

Welche Alternativen gibt es zum Rückwechsel in die GKV?

Da nur wenige Privatversicherte die Möglichkeit haben, die private Krankenkasse wieder zu verlassen und eine gesetzliche Krankenversicherung zu wählen, kann eine Alternative hilfreich sein, falls die Beiträge zu hoch geworden sind.

Und zwar gibt es zumindest immer die Möglichkeit, innerhalb der eigenen Krankenversicherung in den Basistarif zu wechseln. Es handelt sich dabei um den günstigsten Tarif in der PKV, zumindest in den meisten Fällen. Allerdings sind in diesem Tarif auch die Leistungen nur auf dem Niveau der GKV, was auf jeden Fall zu bedenken ist. (Weitere Infos zum Basistarif)

Mitunter kann auch ein Wechsel in einen anderen, aus jetziger Sicht günstigeren “normalen” PKV Tarif sinnvoll sein. Auch wenn ein Rückwechsel in die gesetzliche Krankenkasse nicht möglich ist, ist von einem Wechsel in eine andere private Krankenversicherung eher abzuraten, denn in dem Fall kann man nur Teile seiner Altersrückstellungen mitnehmen und es fällt eine erneute Gesundheitsprüfung an.

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Viele gesetzlich Krankenversicherte denken über einen Wechsel in den Basistarif der PKV (Private Krankenversicherung) nach. Doch lohnt sich ein Umstieg in diesen speziellen Tarif überhaupt?

Der Leistungen entsprechen der GKV

Die privaten Krankenversicherungsunternehmen sind gesetzlich verpflichtet einen Basistarif anzubieten. In diesem Tarif der PKV kann sich jeder versichern, der das 55. Lebensjahr noch nicht erreicht hat. Die sonst übliche Gesundheitsprüfung entfällt, aber als Beitrag ist der Höchstbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung zu zahlen.

Ein Wechsel von der GKV in den Basistarif der PKV hat hinsichtlich der Leistungen wenig Nutzen. Die Leistungen in diesem günstigsten Tarif der privaten Krankenversicherung entsprechen den Leistungen in der gesetzlichen Krankenkasse. Und eine Familienversicherung existiert generell nicht bei den privaten Krankenversicherern, sodass jedes Familienmitglied eine eigene Police braucht. Stiftung Warentest hat den Basistarif der PKV stark kritisiert, da der Beitrag im Verhältnis zu den Leistungen zu hoch ist.

Wechsel aus anderen Tarifen der Privatversicherung möglich

Seit 2009 können Mitglieder der PKV einen Wechsel in den Basistarif beantragen sowohl innerhalb ihres eigenen Versicherungsunternehmens als auch bei einem anderen Anbieter. Seit der Gesundheitsreform können die aufgebauten Altersrückstellungen mitgenommen werden. Hält der privat Versicherte eine Wartezeit von 18 Monaten ein, ist sogar ein Wechsel zu einem Drittanbieter möglich mit Übertragung der Altersrückstellungen.

Die Umstellung von einem normalen Tarif der PKV in den Basistarif ist nur für einen kleinen Personenkreis sinnvoll. Wer aus unterschiedlichen Gründen seine Beiträge in der privaten Krankenversicherung nicht mehr zahlen kann oder wer ohne Versicherungsschutz dasteht und vorher privat versichert war, der kann sich mit diesem Tarif wenigstens eine medizinische Grundversorgung sichern.

Vorteilhaft kann ein Wechsel in der Basistarif der PKV sein für Personen, die älter als 55 Jahre sind und die eine neue Beschäftigung aufnehmen wollen, die eigentlich krankenversicherungspflichtig ist. Wegen der Altersgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung können sie sich nur bei einem Privatunternehmen versichern.

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Dieser Tarif wurde vor einigen Jahren vom Gesetzgeber vorgeschrieben und muss von allen Anbietern privater Krankenversicherungen angeboten werden.
Es handelt sich um eine Grundversorgung, welche nach Abschluss jedoch nicht gleichbleibend über den gesamten Versicherungszeitraum angeboten wird: Analog der gesetzlichen Krankenversicherung können Leistungen gestrichen oder zuzahlungspflichtig werden.

Der Signal Iduna Basistarif für die Private Krankenversicherung wird unter dem Namen “Start” angeboten und enthält günstige Optionen wie zum Beispiel eine Beitragsrückzahlung. Hier kann der Kunde bis zu drei Monatsbeiträge erstattet bekommen, wenn er in einem Kalenderjahr keine Leistungen von der Signal Iduna in Anspruch genommen hat. Auch wenn die Versicherung im Laufe des Jahres abgeschlossen wurde und nicht in Anspruch genommen werden musste, kann die Beitragsrückerstattung anteilig gewährt werden. Je mehr leistungsfreie Jahre ein Versicherungsnehmer vorweisen kann, desto höher fällt die Rückerstattung aus.

Den Basistarif der Signal Iduna Private Krankenversicherung kann man durch zahlreiche Ergänzungsleistungen erweitern, welche individuell abgeschlossen werden können. Grundsätzlich ist jedoch die Versorgung durch den Hausarzt, einen Facharzt, ein Krankenhaus oder einen Zahnarzt abgesichert, und zwar ohne Praxisgebühr. Zudem kommt man auch mit dem Basistarif der privaten Krankenversicherung in den Genuss, bei Fachärzten und in Spezialkliniken bevorzugt einen Termin zu bekommen und behandelt zu werden.

Der Basistarif für die Private Krankenversicherung der Signal Iduna sieht einen Selbstbehalt in Höhe von 480EUR im Jahr vor. Dies bedeutet, dass der Versicherte Leistungen bis zur Höhe dieses Betrages allein bezahlen müssen. Dafür garantiert der Versicherer günstige Beiträge und die Option, dass man jederzeit in einen höheren Tarif wechseln kann, wenn man seinen Krankenversicherungsschutz erweitern oder ergänzen möchte.

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Grundsätzlich verhält es sich so, dass jeder Rentner ab dem 65. Lebensjahr in den Basistarif seiner PKV wechseln kann. Die Höhe für Private Krankenversicherungsbeiträge im Basistarif darf die der gesetzlichen Krankenkassen nicht überschreiten. Es wird nicht nur die Leistung sondern eben auch die Höhe für Private Krankenversicherungsbeiträge gesenkt.

Wenn der Versicherte im Alter allerdings auf bestimmte Leistungen wie Einzelzimmer im Krankenhaus besteht, gibt es nur die Möglichkeit diese Leistungen extra zu versichern. Damit könnte der Rentner allerdings am Ende einen höheren Beitrag leisten als zuvor. Doch das ist nur eine der Varianten.

Jede PKV bildet sogenannte Altersrücklagen für die Versicherten. Diese Rücklagen werden bereits zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses kalkuliert, sind also im gewählten Tarif bereits im Vorfeld enthalten.

Hintergrund sind die steigenden Gesundheitskosten im Alter bzw. als Rentner. Die bis zum Eintritt in die Rente angesparten Altersrückstellungen werden auf die kosten für Private Krankenversicherungsbeiträge angerechnet und sinken somit.

Sollte jedoch der seltene Fall eintreffen, dass die Rückstellungen und der Wechsel in den Basistarif die Krankenversicherungsbeiträge im Alter nicht sinken sondern steigen lassen, würde diese Differenz von allen Versicherten gemeinschaftlich getragen, so dass dem Rentner keine höheren Beiträge für die PKV entstehen.

Des Weiteren bieten fast alles privaten Versicherungen Beitragsentlastungsprogramme an. Diese garantieren die Senkung für Private Krankenversicherungsbeiträge im Alter. Allerdings erfordern diese Programme, bevor der Versicherte zum Rentner wird, zunächst einen zusätzlichen Beitrag, der aber wiederum vom Arbeitgeber bezuschusst werden kann.

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Für Selbständige stellt sich in der Regel die Frage, ob die private oder die gesetzliche Krankenversicherung die bessere Wahl ist.

Der Selbständige kann jeweils eine individuelle Entscheidung treffen, die von seinen Lebens- und Berufsbedingungen abhängig ist. Für sicher gilt die GKV, da ein fester Leistungskatalog besteht. Privat Versicherte dagegen haben Anspruch auf zusätzliche Leistungen.

Doch dies ist in der Praxis wesentlich differenzierter zu betrachten, denn Selbstständige können auch in der GKV zu Zusatzleistungen kommen und in der Privatversicherung existiert ebenso ein fester Leistungskatalog.

Zunächst einmal ist zu erwähnen, dass Selbständige nicht von der gesetzlichen Krankenversicherung abgelehnt werden könnten. Auch die Private Krankenversicherung darf dies nicht, denn in Deutschland besteht Versicherungspflicht.

Infos zur PKV

Seit dem 1. Januar 2010 muss jede Private Krankenversicherung den Basistarif anbieten, der die selben Leistungen, wie die GKV enthalten muss.
Zudem können zusätzliche Leistungen vertraglich festgesetzt werden. Privatversicherungen bieten für Selbständige auch einen besonderen Schutz.

Wenn Sie körperlich in einer guten Verfassung sind können Sie, besonders als Single, trotzdem Geld sparen. Selbständige Familienmitglieder müssen jedoch zusätzlich versichert werden, wobei Beitragsgrenzen vor zu hohen Kosten schützen.

Infos zur GKV

Im Solidarsystem der gesetzlichen Krankenversicherung ist dies anders. Sind Sie verheiratet und hat Ihr Partner kein eigenes Einkommen oder Sie haben Kinder, so können die anderen Familienmitglieder unter Umständen ohne Beitragserhöhung mitversichert werden.

Durch das Solidarprinzip zahlen die Gesunden für die Kranken und wenn Sie tatsächlich erkranken müssen Sie nichts bezahlen, da die Behandlungskosten direkt über die Kasse abgerechnet werden. Ein lohnender Tipp ist es, zu relativ niedrigen Sonderbeiträgen Zusatzleistungen zu sichern.

Fazit: Die Private Krankenversicherung ist besonders empfehlenswert und rentabel für Selbständige, wohingegen die Gesetzliche Krankenversicherung eine Option für Selbständige mit Kindern und moderatem Einkommen ist.

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Der Kunde kann nur ein Basispaket buchen oder auch einen Rundum-Schutz. Die Beiträge dafür variieren um einige Hundert Euro pro Monat.
Neben der Wahl des Tarifs haben auch individuelle Aspekte Einfluss auf die monatlichen Kosten. Eintrittsalter, Geschlecht und Gesundheitszustand des Antragstellers wirken sich auf die Höhe der Prämien aus.

Die private Krankenversicherung setzt ihre Beiträge aus drei Komponenten zusammen: einem Risikoanteil zur Finanzierung der Krankheitskosten, einem Verwaltungskostenanteil zur Deckung der Kosten des Versicherers und einem Sparanteil, der verhindern soll, dass die Kosten im Alter außergewöhnlich steigen. Meist geht diese Kalkulation leider nicht vollkommen auf.

Durch medizinischen Fortschritt und daraus resultierender steigender Lebenserwartung können die Beiträge ungeachtet der Altersrücklagen nicht absolut stabil bleiben. Steigerungen von sechs bis zehn Prozent im Jahr sind durchaus üblich. Die private Krankenversicherung liegt damit deutlich höher als die gesetzlichen Krankenkassen.

Da die private Krankenversicherung keiner Aufnahmepflicht unterliegt und sich ihre Kunden aussuchen kann, ist die Risikostruktur günstiger als bei den gesetzlichen Kassen. Daher sind die monatlichen Versicherungsprämien niedriger als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Bei Familien ist die Sachlage jedoch ungünstiger, denn jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Vertrag für die private Krankenversicherung.

Kosten senken kann man durch Einsparungen im Leistungspaket oder durch eine Selbstbeteiligung. Selbständige zahlen bei hoher Eigenbeteiligung relativ niedrige Prämien. Arbeitnehmer müssen beachten, dass ein Arbeitgeber wohl die Hälfte des Versicherungsbeitrages trägt, jedoch nicht möglicherweise notwendige Eigenleistungen. Arbeitnehmer haben auch nur dann ein Recht auf einen Arbeitgeberanteil, wenn die private Krankenversicherung einen Basistarif anbietet.

Der Basistarif entspricht den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung. Hier wird die Beitragshöhe nur nach dem Eintrittsalter und dem Geschlecht berechnet. Der Gesundheitszustand spielt keine Rolle. Es besteht ein Kontrahierungszwang, also eine Verpflichtung Versicherte aufzunehmen. Risikoausschlüsse oder Risikozuschläge gibt es bei diesem Tarif nicht.

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