Wer ein Weltreis anstrebt sollte sich gut absichern. Eine private Krankenversicherung mit weltweiter Gültigkeit ist bei plötzlichen Erkrankungen oder Unfälle für eine optimale medizinische Behandlung während einer Weltreise erforderlich machen.

Vor dem Reiseantritt die Versicherungspolice prüfen

Viele private Krankenversicherungen in Deutschland bieten auch Schutz im Ausland. Doch vor einer Weltreise sollten folgende Fragen geklärt werden:

• gilt der Versicherungsschutz auch außerhalb von Europa?
• wie lange darf der Auslandsaufenthalt dauern?
• ist ein medizinisch notwendiger Rücktransport finanziell abgedeckt?

Eine private Krankenversicherung bietet meist einen Mindestschutz für Länder außerhalb Europas von einem Monat. Je nach Tarif kann diese Zeit bis zu einem unbefristeten Zeitraum verlängert werden (mit entsprechend hohen Prämien). Einige Versicherungsunternehmen wollen vorab über Aufenthaltsdauer und -ort informiert werden.

Versicherte, die chronische Erkrankungen haben, sollten sorgfältig prüfen, ob ihre Versicherung weltweit gültig ist. Sonst werden eventuell während einer Weltreise benötigte Medikamente nicht erstattet. Einige Versicherer verlangen für die Zeit des Auslandsaufenthalts und bei bestehenden Vorerkrankungen eine höhere Prämie. Andere schließen für die Dauer der Weltreise bestimmte Leistungen aus. Teilweise bestehen auch Altersgrenzen (beispielsweise 60 Jahre) für Versicherungsschutz im Ausland.

Ein weiterer Punkt, den man nicht vergessen sollte, sind Zahnbehandlungen und Zahnersatz. Die private Krankenversicherung bietet meist nur eine Notversorgung im Ausland. Bei umfangreicheren Behandlungen sollte man eine entsprechende Police besitzen oder eine Zusatzversicherung vereinbaren.

Wer in Deutschland gesetzlich krankenversichert ist und eine Weltreise plant, kann eventuell seine Mitgliedschaft ruhen lassen und für die Dauer der Reise eine private Krankenversicherung abschließen, die weltweit gültig ist.
Auch der Abschluss einer zusätzlichen Auslandskrankenversicherung wäre eine Möglichkeit, Krankheitskosten abzusichern. Und wer seinen Aufenthalt im Ausland ungewollt verlängern muss, braucht sich nicht zu fürchten. Im Krankheitsfall leistet die Versicherung auch über den vereinbarten Zeitraum hinaus, bis der Versicherte die Rückreise selbst antreten kann oder zumindest ohne Risiko transportfähig ist.

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Zählten 1998 die Schweizer Behörden noch ca. 135.000 Grenzgänger, so arbeiten laut Angaben des Schweizer Bundesamtes für Statistik mittlerweile 220.000 Menschen in der Schweiz und wohnen jedoch im Ausland. Etwa ein Fünftel von ihnen, d.h. ungefähr 47.000 Menschen, sind Grenzgänger aus Deutschland.

Für all diese Menschen stellt sich folglich die Frage nach der passenden Krankenkasse bzw. ob eine gesetzliche oder private Krankenversicherung sinnvoll ist.

Zwar ist die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenpflegeversicherung auch in der Schweiz für Grenzgänger obligatorisch festgelegt. Es gibt jedoch Optionen, alternativ in eine private
Krankenversicherung zu wechseln und sich somit von der Pflichtmitgliedschaft befreien zu lassen.

Die Entscheidung für die private Krankenversicherung kann sich durchaus hinsichtlich der Leistungen und Beiträge für Grenzgänger aus Deutschland lohnen, sofern nicht der Wunsch oder die Notwendigkeit besteht, in späterer Zukunft wieder in der gesetzlichen Krankenkasse in Deutschland aufgenommen zu werden. Denn mit der Aufnahme in eine deutsche oder schweizerische private Krankenversicherung ist eine Rückkehr in die gesetzliche deutsche Versicherung nur sehr schwer oder gar nicht möglich.

Bei allen Krankenversicherungsformen, sowohl für den Komfortschutz in der gesetzlichen Krankenversicherung der Schweiz als auch für die Privatversicherung in Deutschland oder in der Schweiz, gestalten sich die Beträge beispielsweise für einen 30jährigen Arbeitnehmer mit 200 bis 330 Euro je nach Leistungsumfang ähnlich.

Dabei bietet die private Krankenversicherung für Grenzgänger in der Schweiz jedoch Leistungsvorteile, wie die Beitragsrückerstattung. Insbesondere die Leistungen einer privaten Krankenkasse hinsichtlich Zahnersatz, Brillen, freier Krankenhauswahl, Einzelbettzimmer, Chefarztbehandlung und Heilpraktikerbehandlung gestalten sich im Vergleich zum Basisschutz der gesetzlichen Krankenkasse wesentlich attraktiver für Grenzgänger in der Schweiz.

Welche Art der Krankenversicherung gewählt werden sollte, hängt von der individuellen Lebens- und Arbeitssituation eines Grenzgängers in der Schweiz ab. So spielen die Dauer des Arbeitsvertrages und geplanten Arbeitsaufenthaltes sowie auch die Höhe des Verdienstes durchaus eine wichtige Rolle bei der Entscheidung für oder gegen eine private Krankenversicherung mit Sitz in der Schweiz oder in Deutschland.

Neben den Vergleichsmöglichkeiten im Internet hinsichtlich der jeweiligen Leistungen und Beiträge sollte derzeitige und zukünftige deutsche Grenzgänger in der Schweiz auch die persönliche Beratung der jeweiligen Krankenkasse nutzen, bevor die Wahl der passenden Krankenversicherung getroffen wird.

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Auch gegenwärtig unterscheiden sich die Sozialversicherungssysteme der einzelnen EU-Staaten noch beträchtlich. Eine EWG-Verordnung regelt deshalb die Anwendung der einzelstaatlichen Rechtsvorschriften für die Krankenversicherung, um Überschneidungen zu vermeiden, wenn Bürger eines EU- oder EWG-Staates in einem anderen EU-Land arbeiten.

Für Deutsche oder andere EU-Ausländer, die in Österreich beschäftigt sind, gelten demnach entweder die deutschen (heimischen) oder die österreichischen Rechtsvorschriften zur Krankenversicherung. Wenn Arbeitnehmer aus Deutschland oder aus dem Ausland in Österreich im Zuge einer Entsendung arbeiten, kommt das deutsche (respektive das heimische) Sozialversicherungsgesetz zur Anwendung. Geht der Arbeitnehmer (der Deutsche, der Ausländer) in Österreich aber einem befristeten oder unbefristeten Arbeitsverhältnis nach, dann gilt das österreichische Sozialversicherungsgesetz.

Das österreichische Sozialversicherungsgesetz kennt zwei Arten der Krankenversicherung: die Pflichtversicherung und die Zusatzversicherung oder Privatversicherung. Grundsätzlich ist die Krankenversicherung in Österreich eine Pflichtversicherung, in welcher der Krankenversicherungsträger des Arbeitnehmers durch den Dienstort und die Art der Beschäftigung bestimmt wird. Arbeiter und Angestellte sind in einer der Gebietskrankenkassen (GKK), Beamte in der Krankenkasse für öffentliche Bedienstete, Selbständige und Unternehmer in der Sozialversicherungsanstalt der gewerblichen Wirtschaft (SVA) kranken- und pensionsversichert. Bei unselbständig Erwerbstätigen entrichtet der Arbeitgeber die gesamten Versicherungsbeiträge, Selbständige müssen diese selbst abführen.

Eine private Krankenversicherung (PKV) existiert in Österreich nur als Zusatzversicherung, wobei der Versicherungsträger frei gewählt werden darf. Österreichs PKV-Markt ist allerdings noch klein und ohne großen Wettbewerb. Zusatzversicherungen für komfortablere Krankenhausaufenthalte oder für die Kostenrückerstattung eines Zahnersatzes sind sehr teuer, zudem sind in jedem Fall die gesetzlichen Versicherungsbeiträge zu entrichten.

Deutsche oder andere EU-Ausländer können sich bei einer PKV im Heimatland meist günstiger privat versichern. Einzige Voraussetzung: die Private Krankenversicherung (PKV) im Heimatland muss einen Versicherungsschutz anbieten, der nicht auf eine bestimmte Auslandsaufenthaltsdauer limitiert ist.

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Eine Auslandskrankenversicherung ist für alle gesetzlich Krankenversicherten empfehlenswert, die im Ausland Urlaub machen wollen. Die Krankenkassen übernehmen nämlich selbst in europäischen Ländern nicht unbedingt alle Kosten im Krankheitsfall. Die Verträge sind meist preisgünstig, aber man sollte nicht ausschließlich nach dem Preis auswählen. Die Bedingungen sind ebenso entscheidend.
Es hängt oft von wenigen Formulierungen ab, ob die Versicherung die Kosten erstattet. Eine Auslandskrankenversicherung wird auch von Studenten oder Auszubildenden benötigt, die länger als 42 Tage oder 6 Wochen im Ausland studieren oder arbeiten wollen.

Für die meisten Reisenden sind Jahresverträge optimal. Die Auslandskrankenversicherung gilt dann für mehrere Reisen innerhalb eines Jahres. Allerdings darf die Aufenthaltsdauer pro Reise nicht mehr als 6 Wochen oder 42 Tage betragen. Die Verträge verlängern sich meist automatisch um ein weiteres Jahr.
Urlauber, die einen Auslandsaufenthalt von mehr als 6 Wochen planen oder mehr als 42 Tage verreisen wollen, müssen Verträge für die einzelnen Reisen abschließen. Dabei steigt der Preis mit der Länge des Auslandsaufenthalts. Teurer wird es auch für Senioren. Die Versicherungen berechnen hier kräftige Prämienaufschläge.

Wer länger als 42 Tage oder 6 Wochen im Ausland bleiben will, sollte auch eine Auslandskrankenversicherung wählen, die die Kosten für einen Rücktransport ins Heimatland übernimmt. Die meisten Versicherungen zahlen einen Rücktransport nur, wenn es medizinisch erforderlich ist. Bei anderen reicht es, wenn ein Arzt den Rücktransport für sinnvoll hält. Probleme kann es auch bei bestehenden Vorerkrankungen geben.

Viele Anbieter von Auslandskrankenversicherungen weigern sich dann für die Behandlungskosten im Ausland aufzukommen. Hier kann eine Bescheinigung vom Hausarzt helfen, der vor Reisebeginn bestätigt, dass man reisefähig ist. Eine generelle Gesundheitsprüfung gibt es für den Abschluss einer Auslandskrankenversicherung aber nicht.

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Jedoch erfolgt die Kostenübernahme nicht für alle Leistungen. Sowohl privat als auch gesetzlich Krankenversicherte sollten für einen Aufenthalt im Ausland eine zusätzlicher Privatversicherung abschließen. Private Krankenversicherungen bieten spezielle Auslandreisekrankenversicherungen an. Um die Grundversorgung medizinischer Leistungen zu gewährleisten, sollte vor einer Auslandsreise der Abschluss dieser Versicherung unbedingt in Erwägung gezogen werden.
Für den optimalen Krankenversicherungsschutz werden mehrere Arten von Ausland-Krankenversicherungen angeboten.

1. Ausland Privatversicherungen für einen kurzfristigen Aufenthalt
Die Versicherungsleistungen beziehen sich auf eine kurze Dauer bis zu sechs Wochen, zum Beispiel Urlaubsreise.

2. Ausland-Privatversicherung für einen mittelfristigen Aufenthalt
Diese Variante hat eine einjährige Laufzeit. Für den Aufenthalt bis zu zwölf Monaten werden die Leistungen erbracht, beispielsweise für häufige jährliche Geschäftsreisen. Die Dauer einer Reise ist bei den meisten Versicherern auf 42 Tage begrenzt.

3. Ausland-Privatversicherung für einen langfristigen Aufenthalt
Diese Form der Versicherung sichert die Grundversorgung für einen Zeitraum von ein bis fünf Jahren ab. Die Auslandkrankenversicherung ist insbesondere für Personen geeignet, welche sich aufgrund des Berufes oder der Ausbildung für eine längere Zeit im Ausland aufhalten.

Die wichtigsten Leistungen einer Auslandkrankenversicherung zur Grundversorgung sind:
- ambulante sowie stationäre Heilbehandlungen, alle medizinisch notwendigen, diagnostischen und therapeutischen Maßnahmen
- Medikamente
- Zahnbehandlungen, außerdem einfache Reparaturen von Zahnersatz
- Rettungsdienst-Transport zur nächsten Klinik
- Rücktransport in die Heimat, wenn medizinisch verordnet
- im Todesfall – Übernahme der Überführungskosten oder der Aufwendungen für eine Bestattung im Ausland bis zum vereinbarten Betrag.
Im Leistungskatalog ausgeschlossen werden Zahnersatz, Hörgeräte, Brillen und Kuraufenthalte.

Um die Grundversorgung im Ausland ideal abzusichern, sollten vor Abschluss einer Privatversicherung die Tarife und der Leistungsumfang verschiedener Anbieter verglichen werden.

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